refresh

Customer Refresh Skill - v1.0.0

継続的なデューデリジェンスのコンプライアンスを維持し、重要な変化を検出するため、独立した再確認を伴う定期的な顧客レビューを実施します。

概要

リフレッシュは、AMLD5（UK/EU）、FinCEN CDD Rule（US）、およびMENA地域の規制に基づき求められる、継続的なモニタリングです。このスキルでは、ステップ0のオンボーディング検証フレームワークを再実行し、重要な変化が発生したか、リスクプロファイルが引き続き適切かを確認します。

重要な原則： リフレッシュでは、以前に判明した内容ではなく、変化した内容を検出します。

リフレッシュが重要な理由

すべての法域で、規制の枠組みにより継続的なモニタリングが義務付けられている理由は次のとおりです。

1. リスクの顕在化： 実質的支配者、規制上のステータス、脅威プロファイルは変化します。低リスクの企業が高リスクの業種へ転換することもあれば、透明だった所有構造が隠されることもあります。

2. 制裁対象となるリスク： 指定リストは毎月更新されます。顧客やその実質的支配者がPEPとなったり、制裁対象となったり、刑事責任を問われたりする可能性があります。

3. ネガティブメディアの検出： 規制当局による執行措置、刑事有罪判決、汚職疑惑に関するニュースは、オンボーディング時には確認できず、その後に明らかになることがあります。

4. 実質的支配者の確認： AMLD5およびFinCEN BOI Ruleでは、実質的支配者情報が引き続き正確かつ完全であることを定期的に確認するよう求めています。

リスクカテゴリ別のリフレッシュ間隔

詳細な規制要件については、次を参照してください。

• UK/EU： regulations-uk-eu.md
• MENA： regulations-mena.md
• US： regulations-us.md

クイックリファレンス：

• HIGH：毎年（全地域）
• MEDIUM：24か月ごと（UK/EU）、6か月ごと（MENA）
• LOW：36か月ごと（UK/EU）、12か月ごと（MENA/US）

リフレッシュのトリガー

トリガーの一覧については、refresh-triggers.mdを参照してください。

トリガーの種類：

• 時間ベース： リスクカテゴリに応じたスケジュール
• リスクベース： 顧客のリスクスコアの変化、ビジネスモデルの転換、規制上の分類の変更
• イベントベース： 制裁アラート、ネガティブメディア、規制当局による執行措置、MLROへのエスカレーションの終了

リフレッシュの手順

ステップ1：リフレッシュを開始する [HITL Checkpoint]

アナリストの対応：

1. 顧客プロファイルを開き、最終リフレッシュ日がリスクカテゴリに照らして適切か確認します
2. トリガーが時間ベース、リスクベース、イベントベースのいずれかを確認します（ケースファイルに記録します）
3. 調査結果を比較するため、元のオンボーディングレポートをエクスポートします
4. ステップ0のオンボーディングで実施した、元の5つの検索を確認します。
   • 検索1：Google/LinkedIn/Business Registry（公開プロフィール、事業上の利害関係）
   • 検索2：Sanctions/Regulatory（OFAC/PEPデータベース、規制関連記録）
   • 検索3：Adverse Media（ニュース、不利な事象、規制当局による措置）
   • 検索4：Corporate Records（所有構造、提出書類、取締役の変更）
   • 検索5：Financial Risk（信用レポート、業界のリスク指標、市場データ）

マネージャーのチェックポイント：

• リフレッシュの時期が適切であることを確認します（時期尚早でも、期限超過でもないこと）
• トリガーが記録され、正当化されていることを確認します
• ステップ2への進行を承認します

---

ステップ 2：独立した検索を 5 件再実施する［HITL チェックポイント］

オンボーディング時の検索を正確に繰り返し、新たなベースラインを確立します。

検索 1：公開プロフィールと事業上の関心

• Google で検索：顧客名 + 会社名
• LinkedIn のプロフィールを確認
• 会社登記情報を確認（英国の Companies House、米国の SEC Edgar、各地域の登記機関）
• ビジネスデータベースを確認（Bloomberg、Crunchbase、business.gov.uk）
• **当初の情報と比較：**新たな取締役就任はありますか？事業の方向転換はありますか？業種に変更はありますか？

検索 2：制裁・規制データベース

• OFAC SDN List（米国）
• EU 制裁リスト
• 英国金融制裁実施局（OFSI）
• 国連統合制裁リスト
• INTERPOL のレッドノーティス／イエローノーティス
• **当初の情報と比較：**新たな一致はありますか？家族に指定対象者はいますか？

検索 3：ネガティブメディアの確認

• Google News で検索（過去 5 年間）
• Reuters／Bloomberg のニュースターミナル
• ネガティブメディア監視サービス（LexisNexis、World-Check、Refinitiv）
• 規制当局の執行措置データベース
• 犯罪記録データベース（管轄区域別）
• **当初の情報と比較：**新たな報道はありますか？規制措置はありますか？刑事告発はありますか？

検索 4：企業構造と実質的所有者

• 会社登記機関の実質的所有者に関する届出
• 企業構造図（データプロバイダーから入手可能な場合）
• 取締役および株主の検索
• 関連事業体の検索（共通の株主、取締役）
• 所有権の連鎖を検証
• **当初の情報と比較：**新たな実質的所有者はいますか？株主構成に変更はありますか？隠れた実質的所有権のパターンはありますか？

検索 5：財務リスク指標

• 信用調査レポートを確認（入手可能で、かつ許可されている場合）
• 財務健全性の指標を確認（業界レポート、市場データ）
• 業界リスクを評価（セクターリスクに変化はありますか？）
• 地理的リスクをマッピング（新たに高リスク管轄区域で事業を展開していますか？）
• 取引パターンのベースライン（監視データが利用可能な場合）

アナリストの記録：

• 5 件すべての検索について、実施日、使用したプラットフォーム、検索語句を記録します
• 主な調査結果のスクリーンショットを撮るか、文書に記録します
• 各検索について「新たな調査結果なし」または「新たな調査結果あり」と記録します

マネージャーのチェックポイント：

• 5 件すべての検索が完了したことを確認します
• 検索方法が当初のオンボーディング時と一致していることを確認します
• ステップ 3（変更の比較）への移行を承認します

ステップ 3：重要な変更の特定［HITL チェックポイント］

更新時の調査結果を、オンボーディング時の調査結果と比較します。

重要な変更（自動エスカレーション）：

1. 実質的支配者の変更

   • 25％以上の持分を有する新たな実質的支配者
   • 実質的支配者（25％以上の持分保有者）の離脱
   • 実質的支配者の隠蔽を示す証拠
   • 名義人または信託による所有構造の変更
   • 対応： マネージャーおよび MLRO にエスカレーション

2. 事業構造の変更

   • 企業再編（合併、買収、再編）
   • 高リスクセクター（暗号資産、ギャンブル、貿易金融、武器）への事業転換
   • 規制上の地位またはライセンスの喪失
   • 対応： マネージャーおよび MLRO にエスカレーション

3. 規制上の変更

   • 顧客が規制対象事業体になる（新たなデューデリジェンスのためエスカレーション）
   • 顧客が規制上の認可を失う
   • 顧客またはその主要関係者に対する規制当局の執行措置
   • 対応： マネージャーおよび MLRO にエスカレーション

4. 制裁およびネガティブメディアの変更

   • 制裁指定（顧客または実質的支配者を問わず）
   • ネガティブメディア：規制当局の執行措置、刑事有罪判決、汚職疑惑
   • INTERPOL または犯罪捜査対象者のリストへの掲載
   • 対応： 即時エスカレーション（同日中に MLRO へ通知）

重要ではない変更（リスク評価の更新）：

• 想定される地理的範囲内での住所変更
• 標準的なコーポレートガバナンスの変更（取締役の交代、役員の変更）
• 同じリスクセクター内での事業拡大
• 以前の調査結果を裏付ける実質的支配者情報の更新

アナリストによる記録：

• すべての調査結果（新規および変更なし）を列挙する
• 各調査結果に「重要な変更」または「更新」のフラグを付ける
• 重要な変更については、情報源、発見日、リスクへの影響を記録する
• 更新については、以前の調査結果が引き続き有効であることを確認する簡単なメモを記録する

マネージャーのチェックポイント：

• 変更の分類（重要／重要ではない）を確認する
• 重要な変更が情報源の証拠とともに記録されていることを確認する
• エスカレーション経路を決定する（マネージャーによる確認、MLRO への通知、即時の取引停止）

---

ステップ 4：リスクの再評価［HITL チェックポイント］

更新時の調査結果に基づいて、顧客のリスクカテゴリを更新します。

リスクカテゴリ：

• HIGH： PEP、複雑な構造の実質的支配者、高額顧客、高リスクセクター、高リスクの法域への頻繁な取引、制裁対象者の家族
• MEDIUM： 中程度のリスクセクターで事業を営む実績のある企業、一部の国際活動、標準的なコーポレートガバナンス
• LOW： EU の規制対象事業体、透明性の高い所有構造、事業範囲が限定的、国内中心、確立された市場

再評価の判断フロー：

1. 重要な変更が見つかりましたか？ → エスカレーション（ステップ 3 を参照）
2. 新しい調査結果によってリスクが高まりますか？ → リスクカテゴリを引き上げるか、現在のレベルを維持する
3. リスクを低下させる調査結果はありますか？ → 引き下げを検討する（根拠を記録する）
4. 重要な変更が見つかりませんでしたか？ → 簡単なメモを添えて既存のリスクカテゴリを確認する

記録事項：

• 現在のリスクカテゴリ（HIGH、MEDIUM、LOW）
• 再評価後のリスクカテゴリ（変更がある場合）
• リスクカテゴリを変更する場合の根拠
• 新しいリスクカテゴリに基づく次回の更新日

マネージャーのチェックポイント：

• リスク評価の根拠を確認する
• 調査結果に照らしてリスクカテゴリが適切であることを確認する
• リスク判断と次回の更新スケジュールを承認する

---

ステップ 5：重要な変更のエスカレーション（該当する場合）

エスカレーションが必要な場合：

ステップ 3 で確認された重要な変更は、すべてエスカレーションが必要です。以下に報告します。

• マネージャー： 審査と監督のため（すべてのエスカレーション）
• MLRO（マネーロンダリング報告責任者）： SAR の報告対象となるか（米国）、または規制当局への報告が必要か（英国／EU／MENA）を判断するため

エスカレーションの緊急度：

• 緊急（当日中）： 制裁対象への指定、刑事訴追、実質的所有者の隠蔽を示す証拠
• 優先（24～48 時間以内）： 新たな実質的所有者、高リスク分野への事業転換、規制当局による執行措置
• 通常（1 週間以内）： 重要な所有権の変更、規制認可の喪失、重大なネガティブメディア情報

マネージャーの対応：

1. 更新調査の結果と重要な変更の判定を確認する
2. 顧客アカウントのリスクと取引履歴を評価する
3. SAR／不審な活動に関する報告が必要か判断する
4. 対応を決定する：MLRO にエスカレーションする、調査のためコンプライアンスチームにエスカレーションする、または専門部署に回す

MLRO の対応：

1. （マネージャーから照会があった場合）不審な活動のパターンを評価する
2. 規制当局への報告義務を判断する
3. アカウントへの対応を決定する：モニタリングの強化、取引審査、アカウント閉鎖の審査
4. 判断とその根拠を案件ファイルに記録する

エスカレーション後：

• 解決までアカウントを強化モニタリングの対象とする
• エスカレーションの解決とアカウントへの対応の決定後、次回の更新を予定する

---

ステップ 6：出力を生成し、次回の更新を予定する

出力テンプレート： OUTPUT_TEMPLATES/refresh-report.md の固定テンプレートを使用します

更新レポートに含める項目：

• 更新の開始日とトリガー
• 実施した 5 件の検索の概要（プラットフォーム、日付）
• 各検索での主な結果（新たな情報と変更のない情報）
• 比較表：当初のオンボーディング時の情報と更新調査の結果
• 重要な変更の判定（あり／なし、変更内容）
• リスクカテゴリの再評価とその根拠
• エスカレーションの判断と報告先（該当する場合）
• 氏名と日付を含むマネージャーの承認
• MLRO への照会概要（エスカレーションした場合）
• 次回の更新予定日

案件ファイルの更新：

• 更新レポートを顧客の案件ファイルに添付する
• 比較できるよう、当初のオンボーディング調査の結果へのリンクを設定する
• 新しい情報（住所、実質的所有者、規制上のステータス）で顧客プロファイルを更新する
• システム上のリスクカテゴリと次回の更新日を更新する

次回の更新を予定する：

• 高リスク：更新日から 12 か月後
• 中リスク：更新日から 24 か月後（再評価で高リスクから中リスクになった場合は 36 か月後）
• 低リスク：更新日から 36 か月後
• 期限の 30 日前にシステムのリマインダーを設定する

マネージャーの最終確認：

• 更新レポートが完全かつ正確である
• 調査結果を案件ファイルに反映した
• 次回の更新日が適切に設定されている
• エスカレーションを適切な報告先に振り分けた（該当する場合）
• 保存要件に従って更新関連の文書をアーカイブした

---

重要な変更の例

シナリオ 1：事業転換（重要な変更）

当初： 低リスク、更新サイクル 3 年の経営コンサルティング会社 更新調査で判明： 会社が現在、暗号資産取引サービスと投資運用サービスを提供している 分析： 事前の開示なく、高リスク分野（暗号資産）へ事業転換していた 対応： エスカレーションする ― 重要な変更であり、リスクの再評価が必要（高リスクとなる可能性が高い）

シナリオ 2：実質的所有者の変更（重要な変更）

当初： 明確な実質的所有権を持つ、中リスクの同族経営企業 更新調査で判明： 新たな実質的所有者がオフショア法人を通じて 30％の持分を取得し、実質的所有権の構造が不透明になった 分析： 実質的所有権が大きく変化し、透明性が低下した 対応： エスカレーションする ― 新たな実質的所有者を調査し、隠蔽の兆候があるか判断する

シナリオ 3：規制当局の措置（重要な変更）

当初： 有効なライセンスを保有する金融サービス企業、中リスク 更新確認で判明： コンプライアンス違反を理由に規制当局が執行措置を実施。CEO が詐欺容疑で訴追（メディアアラート） 分析： 規制上の状況が変化。主要関係者が刑事捜査の対象に 対応： 即時エスカレーション ― SAR 評価および口座の処置について MLRO に連絡

シナリオ 4：重要な変更なし（更新のみ）

当初： 透明性の高い所有構造を持つ E コマース事業、中リスク 更新確認で判明： 同じ市内で住所を移転。新しい CFO が就任。年間売上の成長を記録 分析： 実質的所有者、ビジネスモデル、規制上の状況に重要な変更はありません。ガバナンスの更新は通常のものです 対応： リスクカテゴリーを確認し、調査結果を記録して、24 か月間隔に従い次回の更新確認を予定

---

地域別コンプライアンスに関する注意事項

更新要件は管轄区域によって異なります。詳細なガイダンスを参照してください：

• 英国／EU： regulations-uk-eu.md - AMLD5 への準拠、高リスクの場合は年次
• MENA： regulations-mena.md - UACB／SAMA に基づき、高リスクの場合は強化された四半期ごとの確認
• 米国： regulations-us.md - FinCEN CDD ルール、高リスクの場合は年次

複数の管轄区域にまたがる顧客： 最も厳格な要件を適用してください。顧客が英国と米国の両方で事業を運営している場合は、年次の更新間隔を適用します（どちらの管轄区域でも、高リスクの場合は年次の更新が必要です）。

---

固定出力テンプレート

使用するテンプレート：/OUTPUT_TEMPLATES/refresh-report.md

一貫した文書化を実現し、監査証跡の要件への準拠を確保します。

---

バージョン： 1.0.0 最終更新日： 2026-02-12 作成者： Vyayasan 規制： AMLD5（英国／EU）、FinCEN CDD Rule（米国）、UACB／SAMA（MENA）

MCP 統合： オンボーディングのワークフローと同じ ~~browser、~~excel、~~pdf コネクターを使用します。CONNECTORS.md を参照してください。