tw-fintech-compliance

台湾のフィンテックコンプライアンス

フレームワーク

IRON LAW: In Fintech, Regulation Comes BEFORE Product

Unlike most tech products where you can launch and iterate, financial
services in Taiwan require LICENSING FIRST. Operating without the proper
license is a criminal offense (not just a fine). Determine your regulatory
category and licensing requirements BEFORE writing code.

FSC の規制フレームワーク

金融監督管理委員會 (FSC) は、台湾のすべての金融サービスを監督しています。

カテゴリー	準拠法	必要なライセンス	FSC の担当部門
電子決済	電子支付機構管理條例	電子支付機構許可	銀行局
第三者決済	第三方支付服務業管理辦法	登録（要件が緩やか）	銀行局
P2P レンディング	金融科技發展與創新實驗條例（サンドボックス）またはクラウドファンディング規則	個別審査	証券局
ロボアドバイザリー	證券投資信託及顧問法	投資顧問ライセンス	証券局
保険テック	保險法	保険ブローカー／代理店ライセンス	保険局
VASP（暗号資産）	虛擬資產服務提供者管理辦法（2024）	VASP 登録＋AML コンプライアンス	証券局
オープンバンキング	金融機構間資料共享指引	銀行との API 提携	銀行局

電子決済と第三者決済

特徴	電子決済（電子支付）	第三者決済（第三方支付）
保存型残高	あり（電子ウォレット）	なし（通過処理のみ）
P2P 送金	あり	なし
資本金要件	NT$500M 以上	NT$5M
ライセンス	FSC の承認（12～18 か月）	登録（1～3 か月）
例	LINE Pay Money、JKoPay、icash Pay	綠界 ECPay、藍新 NewebPay

VASP（暗号資産）規制（2024 年以降）

要件	詳細
登録	FSC に VASP として登録する必要があります
AML/CFT	洗錢防制法を完全に遵守する必要があります
KYC	すべてのユーザーの本人確認
カストディ	顧客資産の分別管理が必要です
マーケティング	広告に関する制限（収益を約束してはなりません）
報告	調査局への疑わしい取引の報告（STR）

AML/KYC 要件（すべての金融サービス）

KYC レベル	必要となる場合	収集するデータ
簡易	低リスク、小額取引	氏名、ID 番号、生年月日
標準	口座開設、ほとんどの取引	＋住所、職業、資金源
強化	高リスク顧客、PEP、大口取引	＋詳細な資産形成源、継続的なモニタリング

継続的な義務：

• 取引モニタリング（異常なパターン）
• 法務部調查局への疑わしい取引の報告（STR）
• 制裁リストの照合（OFAC、国連、EU のリスト）
• 記録の保管：口座閉鎖後 5 年以上

規制サンドボックス（金融科技創新實驗）

項目	詳細
目的	完全なライセンスを取得せずに、革新的な金融サービスをテストします
期間	最長 18 か月（36 か月まで延長可能）
申請	革新の説明、消費者保護計画、リスク評価を含めて FSC に提出します
承認期間	60 営業日
適用範囲の制限	ユーザー数、取引上限、地理的範囲を定義する必要があります
終了計画	完全なライセンス取得または秩序ある終了への道筋

オープンバンキング（3 つのフェーズ）

フェーズ	共有されるデータ	状況
フェーズ 1	商品情報（利率、手数料）	2019 年に開始
フェーズ 2	顧客情報（同意がある場合）	2021 年に開始
フェーズ 3	取引開始（決済、送金）	開発中

出力形式

# Fintech Compliance Assessment: {Product}

## Product Classification
- Service type: {payment / lending / advisory / crypto / insurance}
- Regulatory category: {electronic payment / third-party / VASP / etc.}
- License required: {specific license name}

## Licensing Pathway
| Step | Action | Timeline | Cost |
|------|--------|----------|------|
| 1 | {step} | {months} | NT${X} |

## AML/KYC Requirements
- KYC level: {simplified / standard / enhanced}
- Transaction monitoring: {required / not required}
- STR reporting: {required / not required}

## Key Risks
| Risk | Impact | Mitigation |
|------|--------|-----------|
| {regulatory risk} | H/M/L | {action} |

## Recommendation
- Proceed with licensing / Use sandbox / Restructure product to avoid licensing

注意点

• 第三者決済と電子決済の違い：違いは、資金を保有するかどうかです。アプリで顧客の資金（電子ウォレット）を保有する場合、より要件の厳しい電子決済ライセンス（資本金5億台湾ドル）が必要です。決済を処理するだけ（買い手から売り手へ資金を渡すだけ）であれば、第三者決済の登録で十分です。
• サンドボックスは近道ではありません：サンドボックスでは一時的にライセンスが免除されますが、マネーロンダリング対策、消費者保護、データプライバシーへの準拠は引き続き必要です。また、事業を商業化するには、正式なライセンスを取得する必要があります。
• VASP 規制は新しく、今後も変化します：2024 年の VASP 規則は、台湾初の包括的な暗号資産規制です。改正や追加のガイダンスが行われることを想定してください。変更に対応できるコンプライアンス基盤を構築してください。
• 台湾に進出する外国のフィンテック企業：外国企業は台湾法人を設立し、台湾固有のライセンスを取得する必要があります。他の法域で取得したライセンスを台湾に移転することはできません。
• これは学習を目的としたガイダンスであり、法律上・規制上の助言ではありません：フィンテック規制は複雑で、違反すると刑事責任を問われる場合があります。台湾の金融サービスを専門とする規制対応弁護士に相談してください。

参考資料

• FSC のライセンス申請ガイドについては、references/fsc-licensing.md を参照してください。
• AML/KYC 導入チェックリストについては、references/aml-kyc-checklist.md を参照してください。