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台湾の決済連携

フレームワーク

IRON LAW: Support At Least 3 Payment Methods in Taiwan

Taiwan consumers expect choice. Credit card alone misses ~40% of potential
buyers. The minimum viable payment mix for Taiwan e-commerce:
1. Credit card (信用卡)
2. ATM/bank transfer (ATM 虛擬帳號)
3. Convenience store payment (超商代碼/超商取貨付款)

Adding LINE Pay and Apple Pay captures another 10-15%.

台湾の決済事情

決済方法	市場シェア	ユーザープロフィール	入金までの期間
クレジットカード／デビットカード	~45%	全年齢層、支出額が高め	T+1 ～ T+7
ATM仮想口座	~15%	価格に敏感、クレジットカードを持っていない	即時 ～ T+1
コンビニ（超商代碼）	~10%	学生、現金を好むユーザー	T+1 ～ T+3
LINE Pay	~12%	LINEユーザー（台湾の95%）	T+1 ～ T+7
Apple Pay ／ Google Pay	~5%	モバイル中心のユーザー	T+1 ～ T+7
超商取貨付款（店舗での代金引換）	~8%	信頼性を重視し、商品を見てから購入したいユーザー	商品受け取り時 + T+3
JKoPay ／ 街口	~3%	若年層	T+1

決済サービスプロバイダー（PSP）

PSP	強み	料金	最適な用途
綠界（ECPay）	最も包括的（クレジットカード、ATM、コンビニ、超取）で、市場シェアが最大	クレジットカードは2.75%、ATM取引はNT$15	一般的なEコマース、スタートアップ
藍新（NewebPay）	優れたAPI設計、最新のダッシュボード	クレジットカードは2.5～2.8%	SaaS、サブスクリプション事業
TapPay	モバイル中心、Apple Pay／Google Pay／LINE Payとの連携	クレジットカードは2.5～2.8%	モバイルアプリ、アプリ内購入
PayNow	設定が簡単、月額料金なし	クレジットカードは2.75%	取引量の少ない事業、新規事業
Stripe	国際対応、優れたAPI	取引ごとに3.4% + NT$10	国境を越えた決済、海外市場重視

連携フロー（標準）

1. Customer clicks "Pay" on your site
2. Your server creates an order → sends to PSP API
3. PSP returns a payment page URL (or token for inline)
4. Customer completes payment on PSP-hosted page
5. PSP sends callback (webhook) to your server with result
6. Your server verifies the callback signature
7. Update order status → show confirmation to customer

主なAPIの概念

概念	説明
MerchantID	PSPにおけるアカウント識別子
HashKey / HashIV	署名検証用の秘密鍵
TradeNo	注文ID（取引ごとに一意である必要があります）
PaymentType	クレジットカード、ATM、コンビニ、WebATMなど
Callback URL	決済後にPSPが呼び出すWebhookエンドポイント
Return URL	決済後に顧客をリダイレクトするページ
CheckMacValue	データの整合性を検証するHMAC署名

返金処理

方法	返金機能	所要期間
クレジットカード	API経由で全額または一部を返金	1～7営業日
ATM	自動返金不可 — 銀行振込で返金する必要があります	手動、3～7日
コンビニ決済	自動返金不可 — 銀行振込で返金する必要があります	手動、3～7日
LINE Pay	API経由で全額返金	1～3営業日

セキュリティ要件

要件	対応方法
SSL/TLS	すべての決済ページでHTTPSを使用する必要があります
3D Secure	クレジットカードの不正利用を減らすため、3DS 2.0を有効にします
PCI DSS	カード情報を生データのまま扱う場合は、PCI準拠が必要です。PSPがホストする決済ページを使えば、これを回避できます。
トークン化	決済トークンを保存し、カード番号を生データのまま保存しないでください
Webhook検証	コールバックを処理する前に、必ずCheckMacValue署名を検証してください
冪等性	重複したコールバックを適切に処理してください（PSPが再試行する場合があります）

出力形式

# Payment Integration Plan: {Business}

## Payment Method Selection
| Method | Include? | PSP | Rationale |
|--------|---------|-----|-----------|
| Credit card | Y/N | {provider} | {why} |
| ATM | Y/N | ... | ... |
| CVS | Y/N | ... | ... |
| LINE Pay | Y/N | ... | ... |

## PSP Selection
- Provider: {name}
- Pricing: {rate}
- Rationale: {why this provider}

## Integration Plan
| Phase | Task | Timeline |
|-------|------|----------|
| 1 | Apply for PSP merchant account | 1-2 weeks |
| 2 | Develop payment flow (sandbox) | 1-2 weeks |
| 3 | Implement webhook handler | 1 week |
| 4 | Security review (SSL, signature verification) | 2-3 days |
| 5 | Production testing with real transactions | 1 week |
| 6 | Go-live | 1 day |

## Refund Process
{How each payment method handles refunds}

注意点

• PSPの申請には時間がかかります：加盟店アカウントの審査には1～3週間かかる場合があります。早めに申請してください。クレジットカード決済には追加書類（会社登記、銀行口座の証明）が必要です。
• ATMとコンビニ決済の返金は手動です：クレジットカードとは異なり、ATMとコンビニ決済は自動返金できません。返金の銀行振込には顧客の銀行口座情報が必要です。カスタマーサポートの業務プロセスに組み込んでください。
• Webhookの信頼性：PSPのコールバックは遅延したり、重複したりすることがあります。冪等なハンドラーを実装し、PSPの記録とデータベースを毎日照合するジョブを作成してください。
• 海外発行のクレジットカード：台湾のPSPのすべてが、海外発行のクレジットカードに適切に対応しているわけではありません。海外の顧客がいる場合は、台湾以外で発行されたカードでテストするか、Stripeを利用してください。
• 定期決済（サブスクリプション）：綠界と藍新は定期課金に対応していますが、顧客の明示的な同意が必要です。また、カードの有効期限切れや更新のフローにも対応する必要があります。

参考資料

• 綠界のAPI連携ガイドについては、references/ecpay-api.mdを参照してください
• PCI DSS準拠チェックリストについては、references/pci-checklist.mdを参照してください