china-financial-plan

中国家庭财务规划

目的

为中国家庭/个人制定全面的财务规划，包括退休、教育、遗产和现金流规划，并结合中国国情。

数据来源

主要来源：iFind MCP（一级付费）/ AkShare MCP（二级免费备选）

get_index_data("000001")              → A股 historical returns
get_fund_data(fund_code)              → Fund performance data

次要来源

• 社保 — 社会保障数据
• 公积金 — 住房公积金数据
• Wind / Choice — 投资产品数据
• 保险公司 — 保险产品信息

工作流

步骤 1：客户概况与目标

客户基本信息：

属性	详情
年龄
职业
家庭结构	单身 / 已婚 / 有子女
收入	年收入（税前）
支出	月度/年度支出
资产	当前净资产
负债	房贷、其他债务

财务目标：

目标	时间范围	目标金额	优先级
退休金	XX 年	¥XXX万	高/中/低
子女教育	XX 年	¥XXX万	高/中/低
购房	X 年	¥XXX万	高/中/低
旅游/生活方式	持续	¥XX万/年
遗产规划	长期

步骤 2：现金流分析

收入来源：

来源	月度	年度	稳定性
工资收入	¥X	¥XX	稳定/浮动
经营收入	¥X	¥XX	浮动
投资收入	¥X	¥XX	浮动
租金收入	¥X	¥XX	半稳定
其他	¥X	¥XX

支出明细：

类别	月度	年度	备注
住房（房贷/房租）	¥X	¥XX
食品	¥X	¥XX
交通	¥X	¥XX
子女教育	¥X	¥XX
医疗	¥X	¥XX
娱乐/旅游	¥X	¥XX
保险	¥X	¥XX
赡养老人	¥X	¥XX
其他	¥X	¥XX
合计	¥X	¥XX

储蓄率： 储蓄 / 收入 = X%

步骤 3：净资产报表

资产：

资产类别	当前价值	预期增长
现金及活期存款	¥XX
存款（定期/大额）	¥XX
A 股投资	¥XX
基金	¥XX
债券	¥XX
房产	¥XX
保险现金价值	¥XX
其他	¥XX
资产总计	¥XX

负债：

负债	金额	利率	剩余期限
房贷	¥XX	X.X%	X 年
车贷	¥XX	X.X%	X 年
其他贷款	¥XX	X.X%	X 年
负债总计	¥XX

净资产： ¥XX万

步骤 4：退休规划

退休预测：

参数	数值
当前年龄	XX
退休年龄	XX
距离退休年数	XX
期望退休收入	¥XX万/年
预计退休时长	XX 年
当前退休储蓄	¥XX万

预测：

年份	年龄	预计储蓄	所需金额
现在	XX	¥XX万	—
+5 年	XX	¥XX万	¥XX万
+10 年	XX	¥XX万	¥XX万
+15 年	XX	¥XX万	¥XX万
退休时	XX	¥XX万	¥XX万

缺口分析： 短缺 / 盈余 ¥XX万

解决方案：

• 提高储蓄率
• 调整投资回报假设
• 延迟退休
• 退休后兼职工作

步骤 5：教育规划

教育费用估算（中国）：

阶段	时长	年费用	总费用
幼儿园	3 年	¥X-X万	¥X-X万
小学/初中	9 年	¥X-X万	¥X-X万
高中	3 年	¥X-X万	¥X-X万
国内大学	4 年	¥X-X万	¥X-X万
海外本科	4 年	¥XX-XXX万	¥XX-XXX万
海外硕士	1-2 年	¥XX-XXX万	¥XX-XXX万

教育基金预测：

子女年龄	距上大学年数	目标金额	当前储蓄	所需月储蓄

第 6 步：投资配置

建议配置（侧重 A 股）：

资产类别	保守型	均衡型	成长型
A 股权益	20%	40%	60%
基金（主动/被动）	20%	25%	20%
债券	40%	25%	10%
现金/理财	15%	7%	5%
其他（REITs、黄金）	5%	3%	5%

A 股权益内部配置：

行业	配置比例	理由
消费	XX%	防御性强，具有长期增长潜力
科技	XX%	增长、创新
医药	XX%	人口结构因素，防御性强
金融	XX%	价值、股息
新能源	XX%	政策支持
其他	XX%	分散投资

第 7 步：风险管理

保险需求：

类型	保额	年保费
医疗险	¥XX万	¥X,XXX
重疾险	¥XX万	¥X,XXX
意外险	¥XX万	¥X,XXX
寿险	¥XX万	¥X,XXX
养老险	¥XX万/年	¥X,XXX

应急资金： 3-6 个月的支出 = ¥XX万

第 8 步：税务优化

中国特定税务规划：

领域	策略
个税	专项附加扣除（教育、房贷、赡养老人）
社保	选择最优缴费水平
公积金	充分利用雇主配缴
投资	股息红利税务优化
房产	房产税规划（如适用）

中国特定注意事项

社会保障（社保）

类型	缴费比例	福利
养老保险	工资的约 28%	退休养老金
医疗保险	工资的约 10%	医疗保障
失业保险	约 1%	失业保障
工伤保险	雇主缴纳	工伤保障
生育保险	雇主缴纳	生育保障
住房公积金	双方各缴 5-12%	住房公积金

常见金融产品（中国）

产品	回报率	风险	流动性
银行活期	约 0.3%	极低	高
银行理财	2-4%	低	中
国债	2-3%	极低	中
货币基金（余额宝等）	1.5-2.5%	低	高
A 股	-30% 至 +50%+	高	中
基金（主动型）	-20% 至 +40%	中高	中
基金（指数型）	-25% 至 +35%	中	中
信托	5-8%	中高	低
私募	不定	高	低

常见客户类型

类型	特征	规划重点
工薪阶层	收入稳定，储蓄有限	定投、税务优化
中小企业主	收入不稳定，承担经营风险	分散投资、继承规划
高净值人群	资产丰厚，需求复杂	税务优化、遗产规划
退休人员	收入固定，注重保值	创造收入、保全资本
年轻家庭	职业生涯初期，有子女	积累资产、教育资金

质量检查

交付前：

• 明确界定客户目标
• 完成现金流分析
• 准确核算净资产
• 预测切合实际
• 配置符合风险承受能力
• 考虑税务优化
• 评估保险需求
• 建议具有可操作性

数据源模式切换：设置环境变量 IFIND_DATA_SOURCE_MODE 以控制数据源优先级。

• ifind-only（严格）：仅使用 iFind，不可用时返回错误
• ifind-fallback（默认）：优先使用 iFind，失败时回退到 AkShare
• akshare-only：跳过 iFind，仅使用 AkShare