client-onboarding

客户开户

核心概念

开户工作流架构

客户开户是一项经协调的多阶段流程，旨在将潜在客户转化为已注资、可投资的账户。标准阶段如下：

1. 潜在客户信息收集 — 收集联系信息，建立 CRM 记录，分配顾问
2. 身份验证 — 进行 CIP/KYC 检查（姓名、出生日期、地址、SSN/TIN、政府签发的身份证件）
3. 适当性数据收集 — 收集投资目标、风险承受能力、投资期限和财务状况
4. 账户类型选择 — 选择个人、联名、信托、IRA、实体或其他结构
5. 文件生成 — 根据账户类型和功能整理所需的文件包
6. 电子签名 — 以电子方式签署新账户表格、协议和披露文件
7. 提交给托管机构 — 将已完成的申请传送给托管机构以创建账户
8. 注资 — 通过 ACH、电汇、ACAT 转账或支票存款为新账户注资
9. 初始投资 — 将已注资账户分配至模型投资组合，或执行初始交易

两种主要流程模式是顾问协助和自助服务（数字直达）。在顾问协助开户中，顾问会引导客户完成每个步骤，通常通过会面或屏幕共享进行，开户平台则会从 CRM 预填数据。在自助服务开户中，客户独立完成引导式数字工作流，顾问随后审核并批准已完成的申请。大多数公司都支持混合模式：简单的账户类型由自助服务处理，复杂的账户类型则由顾问协助处理。

开户平台充当多个下游系统之间的协调器：CRM（客户主记录）、KYC/AML 服务商（身份验证）、托管机构（开户 API）、文档管理系统（存储和检索）以及投资组合管理系统（模型分配）。平台必须管理状态转换、处理每个阶段的错误，并让顾问和合规部门都能查看进度。

数字身份验证

开户流程中的身份验证必须满足《美国爱国者法案》第 326 条的 CIP 要求；对于法律实体，还必须满足 FinCEN CDD 规则（31 CFR 1010.230）。开户工作流会收集以下最低限度的身份信息：

• 个人： 法定全名、出生日期、居住地址、社会安全号码（非公民则提供 TIN）
• 实体： 法定名称、成立日期、主要营业地点、EIN/TIN、成立文件

集成到数字开户流程中的验证方法：

• 数据库验证 — 实时调用身份验证供应商（LexisNexis Risk Solutions、Equifax、TransUnion、Alloy）的 API，将提供的数据与信用机构、公共记录和政府数据库进行交叉核对。这是最常见的数字开户验证方法，因为无需处理文件，并能在数秒内给出通过或未通过的结果。
• 文件验证 — 客户上传政府签发的身份证件（驾照、护照）照片，也可选择上传自拍照以进行人脸比对。OCR 会提取数据字段；活体检测可防止欺骗。用于数据库验证结果不明确时的备用方案，也可作为非美国人士的主要验证方法。
• 基于知识的身份验证（KBA） — 客户回答根据其信用档案生成的验证问题（例如：“以下哪些地址是您曾居住过的？”）。由于数据泄露风险，KBA 的使用日益减少，但仍可作为辅助方法。
• 生物特征验证 — 指纹或人脸识别，通常用于移动端开户流程。

OFAC 与制裁筛查 是开户前的强制关卡。开户平台必须针对 OFAC SDN 名单、FinCEN 314(a) 名单以及公司特定的受限名单，筛查所有与账户相关的个人（账户持有人、授权签字人、受益所有人、受托人）。如发现匹配或潜在匹配，必须暂停开户流程，并转交合规团队进行人工审核。

实体账户的受益所有权信息收集要求识别直接或间接拥有该法律实体 25% 或以上股权的每位个人，以及至少一位具有重要管理控制权的个人（控制人）。当账户类型为实体（LLC、公司、合伙企业、特定信托）时，开户工作流必须动态显示受益所有权表单。

系统应检测并标记的强化尽职调查触发因素：政治公众人物（PEP）、与高风险司法管辖区存在关联（依据 FinCEN 公告和 FATF 指引）、复杂的多层所有权结构，以及负面新闻筛查结果。触发 EDD 后，开户流程应暂停，并在继续之前升级至合规团队处理。

适当性与风险画像

开户是收集投资适当性数据的主要环节。在提出任何投资建议之前，公司必须收集充分的信息，以满足 FINRA Rule 2111（适当性）对经纪交易商的要求，以及 Regulation Best Interest 对经纪交易商建议的要求；对于注册投资顾问，则须满足其受托谨慎义务。

必需的数据要素：

• 投资目标（资本保全、收入、增长、积极增长、投机）
• 投资期限（短期：少于 3 年；中期：3–10 年；长期：超过 10 年）
• 风险承受能力（保守、中等、积极——以及承受波动的行为意愿）
• 流动性需求（预计提款、大额支出、应急储备）
• 年收入和净资产（包括流动净资产）
• 投资经验（经验年限、交易过的资产类别、知识水平）
• 税务状况（边际税率、应税账户或免税账户）
• 特殊情况（集中持有的股票头寸、雇主限制、ESG 偏好）

风险问卷设计主要采用两种方法：

• 心理测量问卷衡量客户对风险的情绪和行为反应——接受亏损的意愿、对市场下跌的反应、对不确定性的承受度。这类问卷更善于捕捉真实的风险承受能力，但可能带有主观性。
• 知识型问卷评估客户对投资概念的理解程度，以及其客观的财务风险承受能力。从合规角度看，这类问卷更易于论证，但可能无法捕捉行为倾向。

最佳做法是结合两种方法：通过心理测量问题评估意愿，通过财务数据评估能力，再使用映射算法生成风险评分或类别。随后，风险评分会对应到模型投资组合或投资策略范围。

**开户时的监管要求：**首次提出投资建议前，必须记录适当性画像。对于全权委托账户，应在开户期间制定投资政策声明（IPS）。对于 Reg BI 账户，注意义务要求任何建议（包括账户类型建议）都必须基于客户画像，且具有合理依据。

账户类型选择与配置

开户流程必须根据客户需求引导其选择账户类型。账户类型及其主要特点如下：

个人和联名账户：

• 个人应税账户 — 单一所有人，结构最简单
• 共同租赁权（生存者取得权）（JTWROS）— 共同所有人；一方去世后，另一方自动继承
• 按份共有（TIC）— 共同所有人；每人拥有指定份额，该份额由其遗产继承人继承
• 夫妻共同财产 — 适用于夫妻共同财产州；婚姻期间取得的资产由夫妻共同所有

退休账户：

• 传统 IRA — 缴款可抵税（受收入限制），递延纳税增长，73 岁起须提取最低分配额（RMD）
• Roth IRA — 税后缴款，免税增长且符合条件的提款免税，账户所有人在世期间无须提取 RMD
• SEP IRA — 由雇主缴款；缴款上限为薪酬的 25% 或年度金额上限
• SIMPLE IRA — 员工工资递延缴款，加上雇主匹配缴款或非选择性缴款
• 继承 IRA — 受益人账户；大多数非配偶受益人须遵守 10 年分配规则（《SECURE 法案》）

信托账户：

• 可撤销（生前）信托 — 委托人保留控制权；资产可避免遗嘱认证；通常使用委托人的 SSN 作为 TIN
• 不可撤销信托 — 委托人放弃控制权；作为独立纳税实体，拥有自己的 EIN；适用受益所有权规则
• 遗嘱信托 — 通过遗嘱设立；须提供法院文件

实体账户：

• LLC — 须提供组织章程、运营协议、EIN 和受益所有权证明
• 公司（C-Corp、S-Corp）— 须提供公司注册章程、公司章程、公司决议和 EIN
• 合伙企业（LP、LLP、GP）— 须提供合伙协议、EIN，并确定普通合伙人

托管账户：

• UTMA/UGMA — 托管人为未成年人管理资产，直至其达到法定成年年龄（根据州规定为 18 岁或 21 岁）

遗产账户：

• 须提供遗嘱执行书或遗产管理书、死亡证明，以及遗产的 EIN

开户期间配置的账户功能：

• 融资融券资格（须另行签署融资融券协议并提供额外披露）
• 期权审批级别（根据托管机构不同为 0–4 级；须签署期权协议并提供风险披露）
• 支票开具和借记卡使用权限
• 选择税务成本批次核算方法（指定识别法、先进先出法、平均成本法）
• 指定受益人（退休账户和 TOD 账户须指定主要受益人和或有受益人）
• 股息和资本利得再投资偏好
• 指定可信联系人（FINRA Rule 4512）

文档收集与生成

每种账户类型都需要一套特定的文档。开户系统应根据账户类型和所选功能，动态整理所需文档。

通用文档（适用于所有账户类型）：

• 新账户申请表（由托管机构指定）
• W-9（美国人士）或 W-8BEN/W-8BEN-E（非美国人士）
• 投资顾问协议或经纪账户协议
• Form CRS（客户关系摘要）
• 隐私声明（Reg S-P）
• 指定可信联系人

账户类型专属文档：

• 联名账户：注明所有权类型的联名账户协议
• 信托账户：信托证明（或完整信托协议）、受托人身份证明、信托 TIN 文件
• 实体账户：设立文件（公司章程／组织章程、合伙协议）、授权开立账户的公司决议或运营协议、受益所有权证明表（FinCEN）
• IRA 账户：IRA 领养协议、受益人指定表、IRA 披露声明、展期／转账表（资金来自其他退休账户时）
• 遗产账户：遗嘱认证／遗产管理授权书、死亡证明、EIN 分配函
• 托管账户（UTMA/UGMA）：托管账户协议、未成年人的 SSN

功能专属文档：

• 保证金交易：保证金协议、保证金风险披露文件
• 期权：期权协议、OCC《标准化期权的特征与风险》文件

现代开户平台中的文档整理会使用开户早期阶段（身份、适当性、账户类型）已收集的数据预填表格。系统会生成个性化文档包并填入客户数据，仅留下签名栏和需要手动填写的字段。这能大幅减少错误并加快流程。

文档管理注意事项：

• 版本控制：跟踪每份表格所使用的版本（托管机构会定期更新表格）
• 到期跟踪：某些文档（例如信托证明、公司决议）可能需要定期重新认证
• 保留期限：SEC Rule 17a-4（经纪交易商）和 Rule 204-2（投资顾问）规定了文档保留期限，通常为 5–6 年，部分记录则需在账户存续期间一直保留
• 存储：文档应存储在可搜索、可索引的存储库中，并与客户和账户记录关联

电子签名与同意

根据《电子签名法》（E-SIGN Act，15 USC 7001）和《统一电子交易法》（UETA），电子签名对开户文件具有法律约束力；美国 49 个州和哥伦比亚特区均以某种形式采纳了相关法律。

有效电子签名的《电子签名法》要求：

• 签署人必须同意使用电子记录和电子签名
• 必须在充分知情的情况下取得同意——必须告知签署人将以电子方式提供哪些类型的记录，以及如何撤回同意
• 签署人必须证明自己能够访问所用格式的电子记录
• 公司必须以能够准确再现原件的形式留存电子记录

**电子签名平台集成：**大多数顾问公司使用 DocuSign、Adobe Sign 或托管机构内置的签名工具（例如，Schwab 在其开户 API 中提供的电子签名功能）。集成模式包括：

• 嵌入式签署——电子签名流程嵌入开户平台的用户界面，带来无缝体验
• 重定向签署——将客户重定向至电子签名供应商的门户完成签署，然后返回开户平台
• 基于电子邮件的签署——客户收到一封含有链接的电子邮件，可查看并签署文件，异步完成整个流程

同意以电子方式接收文件是必要前提。在以电子方式提供文件之前，公司必须取得客户的明确同意，告知客户有权接收纸质副本，并确认客户能够访问电子文件。通常会在数字开户流程最初的几个步骤中取得这项同意。

**湿墨签名例外：**某些托管机构和特定类型的表格仍要求提供原件（湿墨）签名。常见例外包括：某些国际账户表格、部分信托文件、特定另类投资认购协议，以及账户转移所需的担保签名。开户系统应识别这些例外，并将其转入湿墨签名工作流。

多方账户的签署流程设计：

• 联名账户：双方账户所有人都必须签署；系统应设定签署顺序或允许并行签署
• 信托账户：所有获授权操作账户的受托人都必须签署
• 实体账户：根据公司决议或运营协议获授权的签署人都必须签署
• 系统必须跟踪每位签署人的完成状态，并针对尚未完成的签署流程发送提醒

**审计跟踪要求：**电子签名记录必须包含：签署人身份（姓名、电子邮件地址）、每次签署的时间戳、IP 地址、所用的身份验证方式、文档哈希值（用于证明签署后文件未被篡改），以及完成证书。此审计跟踪记录必须作为账户记录的一部分留存。

托管机构提交与账户注资

签署文件后，将完整的申请材料提交给托管机构以创建账户。提交方式因托管机构和账户复杂程度而异：

基于 API 的提交（直通式处理）：

• 主要托管机构（Charles Schwab、Fidelity、Pershing、TD Ameritrade/Schwab）提供账户开立 API，可接收结构化数据和文件
• 开户平台以编程方式提交客户数据、账户配置和签署后的文件
• 托管机构会验证提交内容并返回账号（标准账户通常在几分钟到几小时内完成）
• 这是寻求直通式处理（STP）的高业务量公司的目标状态

半自动化提交：

• 部分托管机构接受通过其顾问门户提交的、已预填数据的申请
• 开户平台会生成数据文件，或预填托管机构的网页表单
• 运营团队成员进行审核并点击“提交”——由人工参与处理

手动提交：

• 复杂账户类型（某些信托、遗产、实体和国际账户）通常需要手动提交
• 将签署后的文件上传至托管机构的文档门户，或通过安全文件传输发送
• 处理时间从几天到几周不等，具体取决于账户的复杂程度

NIGO（资料不齐或不符合要求）处理： NIGO 拒绝表示托管机构发现申请中存在错误或缺失信息。常见的 NIGO 原因包括：

• 缺少签名或签名难以辨认
• 表单之间的数据不一致（例如，W-9 上的姓名与账户申请中的姓名不符）
• 缺少必需文件（例如，未附上信托认证文件）
• 身份证明文件无效或已过期
• 实体账户缺少受益所有权认证
• 账户类型编码错误
• 退休账户缺少受益人指定信息

NIGO 补正工作流：开户系统应接收托管机构发来的 NIGO 通知（通过 API 回调、电子邮件或状态轮询），解析拒绝原因，通知顾问和/或客户，收集更正后的信息或文件，然后重新提交。降低 NIGO 率是开户流程中影响最大的优化措施之一。

账户注资方式：

• ACH 转账——从关联银行账户进行电子转账；通常需要 2-4 个工作日；需要验证银行账户（通过小额存款、Plaid 或手动提供作废支票）
• 电汇——大额资金可当天或次日到账；需要托管机构提供电汇指引
• ACAT 转移——通过 Automated Customer Account Transfer system（DTCC）从其他经纪账户转移资产；全额转移通常需要 4-6 个工作日；也可通过部分 ACAT 转移特定持仓
• 支票存款——存入实体支票或通过移动设备存入支票；可能受资金冻结期限制
• 实物转移——转移现有证券而不进行清算；对税务敏感型客户尤为重要
• 展期——从雇主计划或其他 IRA 直接展期；需要由转出机构提供展期文件

**初始投资：**账户注资后，开户系统应触发模型投资组合分配。对于全权委托账户，这意味着将账户关联到投资组合管理系统（PMS）中的相应模型，并生成初始交易订单。对于非全权委托账户，则由顾问提交首份投资建议。

合规检查点

有效的开户流程会在特定阶段设置合规关卡，确保满足要求后才能继续推进：

关卡 1 — 身份验证（开户前）：

• CIP 验证必须返回通过结果
• OFAC/制裁筛查必须确认所有相关人员均无问题
• 任一项未通过，流程即停止并转交合规部门
• 身份验证完成前不得开立账户（《USA PATRIOT Act》第 326 条）

关卡 2 — 适当性文档（投资前）：

• 必须填写投资者档案（目标、风险承受能力、投资期限、财务状况）
• 必须对风险问卷评分并记录
• 对于 Reg BI，必须记录初始建议（包括账户类型建议）的合理依据
• 对于受托顾问，适当性档案必须能够支持拟议的投资策略

关卡 3 — 实益所有权（实体账户开户前）：

• 必须为所有法律实体账户完成 FinCEN 实益所有权认证
• 必须识别并验证持股 25% 的所有者及至少一名控制人
• 必须记录豁免实体类型（上市公司、受监管金融机构、政府实体）

关卡 4 — 披露文件送达（开户前或开户时）：

• 必须在开户前或开户时送达 Form CRS
• 必须在签订顾问协议前或签订时送达 Form ADV Part 2A（RIA）
• 必须在开户时送达隐私声明
• 如果选择了保证金或期权功能，必须送达相关披露文件

关卡 5 — 监督审查（基于风险，账户激活前）：

• 某些账户类型或客户档案会触发强制监督审查，账户通过审查后方可激活
• 常见触发条件：申请全权委托权限、保证金或期权交易、老年投资者（65 岁及以上）、达到高净值门槛、PEP 或 EDD 客户、持仓集中、实体结构复杂
• 主管会审查申请材料、适当性文档及任何合规标记
• 系统必须跟踪审查状态，并在记录监督审批前阻止账户激活

合规冻结与升级处理：

• 任一关卡未通过时，申请进入合规冻结状态
• 系统会将具体失败原因和佐证文件通知合规团队
• 升级处理路径：直属主管、合规专员、首席合规官、法律顾问
• 处理选项：向客户索取更多信息、附加条件批准、拒绝开立账户
• 必须记录并留存所有合规决定

数据流与系统集成

开户是主要的数据采集环节，负责为下游系统填充数据。开户过程中采集的数据将流向：

• CRM（客户主数据） — 联系信息、家庭关系、顾问分配、服务等级、沟通偏好。CRM 应是第一个更新的系统，通常也是客户身份数据的权威来源。
• 投资组合管理系统（PMS） — 账号、模型投资组合分配、投资限制、税务批次方法、再平衡偏好。托管机构创建新账户并完成注资后，PMS 会接收该账户。
• 托管机构／账户主数据系统 — 托管机构维护正式账户记录，包括账户登记类型、税务状态、受益人和授权人员。开户系统向托管机构提交数据；托管机构则返回账号和确认信息。
• 合规系统 — KYC/AML 记录、适当性文件、披露文件送达确认、监督审查记录。这些记录必须按监管要求留存，并可供检查时调阅。
• 文档存储库 — 已签署的开户文件、身份验证记录、实体设立文件、信托证明。必须按客户和账户建立索引，以便检索。
• 财务规划系统 — 目标、时间范围、收入预测、税务数据。如果公司使用规划工具，开户数据应输入初始规划方案。

集成模式：

• 实时 API 调用 — 用于身份验证、向托管机构提交数据、OFAC 筛查。这些操作需要立即响应，并应包含超时处理和备用流程。
• 异步／事件驱动 — 用于下游通知（例如，通知 PMS 有新账户可供分配模型）。常见方式包括消息队列或 webhook 模式。
• 批处理 — 某些托管机构集成采用批量提交周期（例如，日终文件上传）。开户系统必须将提交内容加入队列，并对结果进行核对。

数据验证： 开户系统应验证各系统间的数据一致性。常见的验证检查包括：

• 所有表单和系统中的姓名与 SSN/TIN 是否匹配
• 开户平台与托管机构中的账户类型是否一致
• 开户记录与托管机构记录中的受益人指定是否一致
• CRM 中的顾问分配是否与咨询协议一致
• PMS 中的税务批次方法是否与客户的选择一致

现有客户的数据预填： 现有客户开立附加账户时，开户系统应从 CRM 和现有账户记录中预填已知数据。身份验证可以简化（根据公司政策进行重新验证或完整 CIP），适当性数据也可能只需确认，而无需重新采集。

入职指标与优化

衡量入职成效有助于持续改进：

关键绩效指标：

• 开户入金所需时间 — 从潜在客户信息录入到首笔资金到账所经过的时间。行业基准：通过数字化入职流程开设简单账户需 3-5 个工作日，开设复杂账户需 2-4 周。数字化服务表现一流的目标：个人应税账户当日完成。
• 申请放弃率 — 已开始但未完成的入职流程所占百分比。某个特定步骤的放弃率较高，说明该步骤存在阻碍。行业平均水平：直接数字化流程为 25-40%；有顾问协助的流程则显著更低。
• NIGO 率 — 被托管机构拒绝的申请所占百分比。目标：低于 5%。未采用自动验证的公司的行业平均水平为 10-20%。
• 直通式处理（STP）率 — 从提交到创建账户无需人工干预即可完成的申请所占百分比。标准个人账户和联名账户的目标：高于 80%。
• 首次联系解决率 — 无需客户采取额外行动即可解决的入职问题所占百分比。
• 客户满意度评分 — 通过入职后调查衡量客户体验。

识别瓶颈：

• 分析每个入职阶段所花费的时间，找出申请停滞之处
• 常见瓶颈：身份验证失败（尤其是非美国人士）、缺少信托文件、客户延迟完成电子签名、托管机构处理积压、合规审查队列
• 实施显示流程状态的仪表板：各阶段的申请数量、每个阶段的平均耗时、超期申请

优化策略：

• 减少数据录入 — 从 CRM 预填信息，使用 OCR 提取文档数据，并集成银行验证服务（Plaid、Yodlee）办理入金
• 尽早验证 — 在录入数据时运行实时验证检查，而不是等到提交给托管机构时再验证；在文件签署前发现会导致 NIGO 的错误
• 尽可能并行处理 — 在客户填写适当性问卷时进行身份验证；等待验证结果期间生成文件
• 采用移动优先设计 — 客户越来越多地通过移动设备完成入职；表单必须支持响应式布局，签名流程必须能在小屏幕上正常使用
• 对入职流程进行 A/B 测试 — 测试不同的问题顺序、表单布局和沟通频率，以降低放弃率
• 自动跟进 — 自动发送未完成申请、未签署文件和未入金账户的提醒

示例详解

references/examples.md 中提供了三个示例详解 — 加载该文件以查看端到端场景：（1）设计一个集成 Schwab/Salesforce/Orion 的个人应税账户数字化入职流程；（2）为高净值客户办理不可撤销信托账户开户，同时开设个人账户；（3）通过验证规则和自动化文件生成将 35% 的 NIGO 率降下来。

常见陷阱

• 身份验证尚未完成就开立账户——必须在开户前或开户时满足 CIP 要求，而不是事后补办
• 收集适当性数据，却未以符合监管要求的格式记录——客户档案必须以书面形式记录、签署或确认，并予以留存
• 使用千篇一律的文件包，而不是根据账户类型和功能动态组装文件
• 未对所有相关人员（共同账户持有人、受托人、受益所有人、授权签字人）进行 OFAC 筛查——仅筛查主要账户持有人并不足够
• 检查点未通过时，仍允许开户流程越过合规关卡继续进行——可以绕过的软性关卡会削弱合规框架
• 认为电子签名在所有情况下都被接受——某些托管机构和表格类型仍要求手写签名
• 未建立风险问卷评分与模型投资组合之间的对应关系，导致不同顾问给出的投资建议不一致
• 未在提交给托管机构前验证数据一致性，导致 NIGO 率居高不下
• 将实体和信托开户视同个人开户——这些账户类型需要大量额外文件、验证和审查
• 未将同一客户开立的多个账户关联到同一家庭，导致 CRM 和 PMS 中的客户数据分散
• 忽视注资环节——已开立但未注资的账户不会产生收入，托管机构还可能在一段时间未活动后将其关闭
• 收集受益所有权信息，却未核实受益所有人的身份，违反 CDD Rule 的核实要求

交叉引用

• know-your-customer（合规插件）：KYC/CIP 要求是开户身份验证阶段必须满足的条件；KYC 技能定义监管标准，本技能说明如何在开户工作流中落实这些标准
• investment-suitability（合规插件）：开户期间收集的适当性数据为后续所有投资建议奠定基础；适当性技能定义监管义务，本技能介绍如何收集所需数据
• anti-money-laundering（合规插件）：OFAC 筛查和 AML 检查是嵌入开户流程的合规关卡；AML 技能介绍监管框架，本技能说明集成环节
• reg-bi（合规插件）：必须在开户时或之前履行 Reg BI 披露和注意义务；对于经纪交易商和 RIA，交付 Form CRS 是开户的必要步骤
• client-disclosures（合规插件）：必须在规定的触发时点于开户期间交付披露文件（Form ADV、Form CRS、隐私声明、招募说明书）
• crm-client-lifecycle（顾问业务插件）：CRM 接收开户流程提供的客户和家庭数据；开户流程创建由 CRM 在整个客户关系期间管理的客户主记录
• portfolio-management-systems（顾问业务插件）：PMS 接收开户流程新增的账户，用于分配模型投资组合并执行初始投资
• privacy-data-security（合规插件）：开户流程会收集敏感的非公开个人信息（SSN、财务数据、身份文件），必须依据 Reg S-P 和公司的网络安全政策予以保护
• account-opening-workflow（客户运营插件）：接收开户流程输出结果的后台账户开户流程；负责运营处理、提交托管机构和激活账户
• estate-gifting（财富管理插件）：介绍开立信托账户并确定其账户所有权时相关的信托类型和受益人指定信息