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债务还款计划

概述

帮助你使用雪崩法（优先偿还利率最高的债务）或雪球法（优先偿还余额最小的债务），制定结构化的债务还款计划。识别你当前的债务还款，依据预算计算可用于额外还款的金额，并生成逐月还款计划。

使用的 Wilson 工具

• transaction_search — 查找定期债务还款（贷款、信用卡、信用额度）
• spending_summary — 计算总收入与总支出，以确定可用于额外还款的金额

工作流

1. 使用 query: "payment OR loan OR credit card OR interest OR minimum" 和 months: 3 运行 transaction_search，以识别定期债务还款。

2. 按债权人／贷款机构对结果分组，确定每笔债务当前的月还款额。

3. 请用户提供每笔债务的当前余额、利率（APR）和最低还款额。Wilson 无法仅凭交易记录确定余额。

4. 运行 spending_summary，计算过去 3 个月的平均月收入和平均月支出。

5. 计算可用于额外还款的金额：（平均月收入）-（平均月支出）-（已计入支出的最低还款额总和）。如果结果为负数，请提醒用户支出超出收入。

6. 生成雪崩计划——按利率从高到低排列债务。将所有可用于额外还款的金额用于偿还利率最高的债务，同时为其他所有债务支付最低还款额。

7. 生成雪球计划——按余额从小到大排列债务。将所有可用于额外还款的金额用于偿还余额最小的债务，同时为其他所有债务支付最低还款额。

8. 对每种计划，按以下格式生成逐月还款计划：

   Month | Debt Name     | Payment | Principal | Interest | Remaining Balance
   ------+---------------+---------+-----------+----------+------------------
   1     | Credit Card A | $350    | $320.83   | $29.17   | $1,679.17
   1     | Student Loan  | $150    | $112.50   | $37.50   | $14,887.50
   

9. 计算并显示每种方法的还清总月数、已付总利息和总成本。

10. 并排比较两种方法，并推荐更省利息的雪崩法，或能更快带来心理成就感的雪球法。

不使用 Wilson 时

1. 在电子表格中列出所有债务，并添加以下列：债权人、余额、APR、最低还款额。
2. 计算每月可用于额外还款的金额：查看银行对账单，将收入存款相加，再减去所有非债务支出。最低还款额之外的剩余金额就是可用于额外还款的金额。
3. 使用雪崩法时，按 APR 从高到低对电子表格排序。使用雪球法时，按余额从小到大排序。
4. 在新工作表中创建还款计划。对每个月的每笔债务，计算：
   • 月利息 = 余额 * (APR / 12)
   • 还款额 = 最低还款额（+ 用于目标债务的额外还款）
   • 偿还本金 = 还款额 - 利息
   • 新余额 = 旧余额 - 偿还本金
5. 使用以下 Google Sheets 公式计算单笔债务的摊还情况：
   • 利息：=B2*(C2/12)，其中 B2 是余额，C2 是以小数表示的 APR
   • 偿还本金：=D2-E2，其中 D2 是还款额，E2 是利息
   • 新余额：=B2-F2
6. 当一笔债务余额降至 $0 时，将其全部还款额转用于优先顺序中的下一笔债务。
7. 免费计算器：unbury.me、powerpay.org 或 NerdWallet 债务还款计算器。
8. 利息总额对比：分别汇总每种方法的利息列，查看哪种方法更省钱。

重要说明

• 雪崩法节省的利息最多。雪球法通过快速还清小额债务，更快带来成就感。两种方法都有效——选择你能坚持的方法。
• 此计划假设利率固定。浮动利率债务可能会改变最优策略。
• 如果每月可用于额外还款的金额少于 $50，请先考虑增加收入或削减支出，再加快偿还债务。
• 不要将应急基金缴款降至零来加快偿还债务。建议在偿还债务期间保留 $1,000 的起步应急基金。