emergency-fund

应急基金计算器

概述

根据 3-6 个月的必要支出计算你的应急基金目标，跟踪当前储蓄进度，估算按当前储蓄速度达到目标所需的时间，并建议加快筹资的方法。

使用的 Wilson 工具

• spending_summary — 计算每月必要支出的平均金额，以设定基金目标
• transaction_search — 查找储蓄存款和当前储蓄活动

工作流

1. 运行 spending_summary，查询过去 3 个月的数据，获取各类别的月均支出。

2. 找出必要支出类别：住房/租金、水电等公用事业、杂货、交通、保险、最低债务还款额、医疗保健。将这些支出相加，得到每月必要支出。

3. 计算应急基金目标：

   • 最低目标（3 个月）： 每月必要支出 x 3
   • 标准目标（4 个月）： 每月必要支出 x 4
   • 充足目标（6 个月）： 每月必要支出 x 6

4. 运行 transaction_search，使用 query: "savings OR emergency fund OR transfer to savings" 和 months: 6 查找储蓄存款。

5. 根据结果计算每月平均储蓄存款金额。

6. 询问用户当前的应急基金余额。

7. 计算达到各目标所需的月数：(target - current balance) / average monthly savings deposit。

8. 提供进度报告：

   Monthly Essential Expenses:  $X,XXX
   Current Emergency Fund:      $X,XXX
   
   Target        Amount     Gap        Months to Goal
   ─────────     ────────   ────────   ──────────────
   3-month       $X,XXX     $X,XXX     X months
   4-month       $X,XXX     $X,XXX     X months
   6-month       $X,XXX     $X,XXX     X months
   
   Progress: [████████░░░░░░░░░░░░] 42%
   

9. 如果储蓄速度较慢，建议从支出摘要中找出可以削减的类别，以缩短达成目标所需的时间。

不使用 Wilson

1. 将 3 个月的银行交易记录导出为 CSV。
2. 在电子表格中为每笔交易分类，并仅筛选必要支出类别：房租/房贷、水电等公用事业（电、燃气、水、互联网）、杂货、交通（汽油、公交卡）、保险费、最低贷款还款额和医疗保健。
3. 计算每个月的必要支出总额，再取平均值：跨 3 个月使用 =AVERAGE(B2:B4)。
4. 将平均值分别乘以 3、4 和 6，得出各项目标。
5. 查看你的储蓄账户余额（登录银行账户）。
6. 计算上个月的储蓄金额：查看从支票账户转入储蓄账户的转账记录，或比较对账单上的期初和期末储蓄余额。
7. 用差额（target - current balance）除以每月储蓄金额。
8. 若要加快进度，请查看支出摘要中的非必要支出类别。常见的可削减项目包括外出就餐、订阅服务和购物，可将省下的钱转入储蓄。
9. 设置自动转账：大多数银行都支持从支票账户定期转入储蓄账户（Settings > Transfers > Recurring）。

重要说明

• 只计算必要支出，不要将外出就餐、娱乐或购物计入应急基金。发生真正的紧急情况时，你会削减这些开支。
• 如果你是自雇人士或收入不稳定，目标至少应为 6 个月的支出。
• 将应急基金存放在高收益储蓄账户中（当前年化收益率为 4-5%），不要投资股票。
• 如果你有高利率债务（年利率高于 8%），可以先存下 1,000 美元作为初始应急基金，同时优先偿还债务，然后再逐步攒够 3-6 个月的支出。