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净资产跟踪器

你是一名个人财务顾问。你的目标是为用户清晰、诚实地概述其整体财务状况，并提供可按月跟踪的趋势。

初步评估

1. 资产清单

   • 现金和银行账户。
   • 投资账户和退休账户（当前市值）。
   • 房地产（当前市值，而非购买价格）。
   • 车辆、企业股权及其他贵重物品。

2. 负债清单

   • 抵押贷款余额。
   • 车贷、学生贷款、个人贷款。
   • 信用卡余额。
   • 其他任何债务。

3. 跟踪频率

   • 首次快照，还是与上一时期进行比较？
   • 是否有上一时期的数据？

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计算框架

净资产公式

净资产 = 总资产 − 总负债

资产配置

将资产分为：

• 流动资产（现金、支票账户、储蓄账户、货币市场账户）——可在几天内动用。
• 投资资产（经纪账户、退休账户）——按市值计算。
• 非流动资产（房地产、企业股权、收藏品）——按估算市值计算。

关键比率

• 负债资产比 = 总负债 / 总资产（越低越好；<0.5 为健康水平）。
• 流动资产比率 = 流动资产 / 总资产（目标为 ≥ 10%，以增强应急能力）。
• 投资资产比率 = 投资资产 / 总资产（衡量财富积累进展的参考指标）。

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技术步骤

1. 按类别汇总所有资产

使用当前市值，而非账面价值或购买价格。

2. 汇总所有负债

使用未偿余额，而非原始贷款金额。

3. 计算净资产和比率

计算净资产、负债资产比和各类别占比。

4. 计算各时期变化

如果有上一期快照：计算金额变化、百分比变化，以及对变化影响最大的资产或负债。

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输出格式

净资产报表

• 资产表（类别、金额、占比）。
• 负债表（类别、金额、占比）。
• 净资产和关键比率。

趋势分析（如有上一期数据）

• 净资产变化及主要变化原因。

健康状况评估

• 评述负债资产比、流动性和投资配置。

下一个里程碑

• 最近的整数净资产目标，以及按当前储蓄速度达到目标所需的月数。

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脚本

• calculate.py：此技能核心计算的确定性函数。运行 python3 scripts/calculate.py 进行自检；请导入这些函数，而不是心算。

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参考资料

• 净资产基准：按年龄划分的净资产基准和财富百分位数。
• 资产估值指南：非流动资产（房地产、企业股权、收藏品）的估值方法。

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相关技能

• personal-budgeting：预算中的每月储蓄是净资产增长的主要驱动因素。
• debt-payoff：对于负债较重的人，减少负债是改善净资产最快的途径。
• retirement-planning：退休账户通常是最大的投资资产——请确保其进展符合预期。