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财产与责任保险

适用场景

• 解释财产与责任险（P&C）的险种和保障范围，以及商业险与个人险计划的区别
• 梳理核保工作流：承保偏好、投保申请、报价、承保、生效批单
• 说明保单机制：事故发生制与索赔提出制、限额、免赔额、除外责任、触发条件
• 描述从首次损失通知（FNOL）到调查、准备金评估、和解、诉讼的理赔生命周期
• 概述再保险结构和巨灾风险转移
• 比较分销模式（代理人、经纪人、MGA、直销）及典型经济效益
• 解读核保和盈利能力指标（赔付率、费用率、综合成本率）
• 概述州保险监管概念（保险监管部门的监督、费率／条款备案）——不构成法律建议
• 为商业论证、运营评审或尽职调查提供财产与责任险领域背景

不适用场景

• 寿险、健康险、年金或长期护理产品设计及深度定价 → 如有专门的寿险／健康险技能，请使用；否则请说明局限
• 赔案发展三角、IBNR 方法、可信度研究或精算师签字确认 → actuary
• 对保单措辞、保障争议或监管执法进行法律解释 → commercial-counsel
• 企业财务规划与分析、投资者指标或非保险财务建模 → financial-analyst（如已安装）
• 在缺乏保险运营背景的情况下进行 SOC 2／ISO 控制映射 → compliance-engineer
• 缺乏保险领域细节的高管战略 → business-consultant
• 与核保／理赔无关的企业风险登记册 → security-risk-analyst（如已安装）
• 反洗钱／金融犯罪或制裁项目 → aml-compliance、financial-intelligence-unit

相关技能

需求	技能
定价、准备金评估、发展三角、IBNR、假设治理	actuary
合同审查、保单措辞争议、监管解释	commercial-counsel
商业论证、运营模式、转型	business-consultant
技术控制证据、审计资料包	compliance-engineer
GRC 项目章程和差距计划（非保险特定）	compliance-specialist
IFRS 17／保险合同计量（会计）	ifrs
财务报表和结账资料包	financial-statements（如已安装）
供应商与网络安全第三方风险	vendor-cyber-risk-analyst
反误报告警分流（欺诈／理赔分析）	anti-false-positive-decision-making

核心工作流

1. 项目范围界定

分析前：

1. 划分细分领域 — 个人险与商业险；认可险与超额险；计划与单张保单
2. 险种 — 财产险、一般责任险、工伤赔偿险、汽车险、伞式险、特殊险种、组合险
3. 决策事项 — 报价、续保、理赔处理、再保险安排、监管备案背景
4. 司法管辖区 — 州、备案状态、经验费率调整系数（工伤赔偿险）、地域
5. 重要性 — 限额、免赔额、巨灾风险敞口、类别代码、既往损失记录

参见 references/pc_insurance_scope_and_lines.md。

2. 核保与风险选择

1. 确定承保偏好和拒保触发条件（类别、地域、限额配置）
2. 接收投保资料：申请表、损失记录、保险标的清单（SOV）、财务资料、查勘报告
3. 应用费率厘定变量和人工调整与备案系数；记录加费／折扣
4. 设定条款：限额、免赔额／自留额（SIR）、批单、先决条件
5. 按目标赔付率和综合成本率定价；注明再保险和巨灾附加费
6. 明确条件后承保生效；跟踪批单和保单中途变更

参见 references/underwriting_and_risk_selection.md。

3. 保单保障范围和保险条款

1. 确定保障部分（CG、CP、CA、WC 等）和版本日期
2. 梳理承保协议、除外责任、条件和批单
3. 确认触发方式（事故发生制还是索赔提出制），以及适用的追溯日期
4. 核对限额（每次事故限额、累计限额、分项限额）和免赔额/自留额
5. 标记常见保障缺口（法令或法律、营业中断等待期、员工受伤除外责任）
6. 将条款措辞争议升级给 commercial-counsel

请参阅 references/policy_coverage_and_forms.md。

4. 理赔生命周期

1. FNOL — 收集事实、核验保单、初步评估保障范围
2. 指派理赔理算员；建立准备金（个案准备金、IBNR 方向性估算——详细分析请交由 actuary）
3. 调查责任和损失；管理供应商和法律顾问
4. 协商和解；适用时进行代位追偿和残值处理
5. 完成结案文件；将经验反馈给核保

请参阅 references/claims_lifecycle_and_handling.md。

5. 再保险和巨灾

1. 对灾因和地理区域的巨灾累积进行分类
2. 选择结构：成数分保、溢额分保、每风险超赔再保险、巨灾超赔再保险、巨灾债券（概述）
3. 根据资本和评级机构背景，协调自留额与恢复次数
4. 与定价中的巨灾附加费和累计风险监控相协调

请参阅 references/reinsurance_and_catastrophe.md。

6. 指标、监管和运营

1. 计算并解读赔付率、费用率和综合成本率
2. 在说明中区分常态损失与巨灾损失，以及大额赔案的发展情况
3. 概述 DOI 备案、市场行为和财务检查相关概念
4. 梳理分销经济效益（佣金、MGA 额外佣金、利润分成）

请参阅 references/metrics_regulatory_and_operations.md。

交付标准

交付物	最低内容要求
核保摘要	风险描述、风险偏好匹配度、条款、定价依据、待解决事项
保障备忘录	条款版本、触发方式、限额/免赔额、主要除外责任、保障缺口
理赔状态	FNOL 事实、保障立场（初步）、准备金、后续步骤
再保险简报	结构、分层、自留额、恢复次数、巨灾累积说明
指标分析	期间比率、驱动因素、巨灾/大额损失说明、应对措施

对于初步保障立场和监管意见，务必标注不构成法律或精算建议；备案、签核和争议事项应升级给具备资质的专业人士处理。

何时加载参考资料

• 范围和业务线 → references/pc_insurance_scope_and_lines.md
• 核保 → references/underwriting_and_risk_selection.md
• 保单和保障范围 → references/policy_coverage_and_forms.md
• 理赔 → references/claims_lifecycle_and_handling.md
• 再保险和巨灾 → references/reinsurance_and_catastrophe.md
• 指标和监管 → references/metrics_regulatory_and_operations.md