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客户复核技能 - v1.0.0

通过定期客户审查和独立重新核验，持续满足尽职调查合规要求并发现重大变化。

概述

根据 AMLD5（英国／欧盟）、FinCEN CDD Rule（美国）和 MENA 地区法规，必须进行持续监控。此技能会重新执行第 0 步的客户准入核验框架，以确认是否发生重大变化，以及风险状况是否仍然适当。

核心原则： 复核要发现的是变化之处，而不是先前已发现的情况。

复核的重要性

所有司法管辖区的监管框架都要求持续监控，原因如下：

1. 风险浮现： 实际受益所有权、监管状态和威胁状况都会变化。低风险企业可能转向高风险行业；透明的所有权结构也可能变得隐蔽。

2. 制裁风险： 制裁名单每月更新。客户或其实际受益所有人可能成为 PEP、受到制裁或面临刑事指控。

3. 不利媒体信息检测： 有关监管执法、刑事定罪或腐败指控的新闻，可能在客户准入时尚未出现，但之后才浮现。

4. 实际受益所有权核验： AMLD5 和 FinCEN BOI Rule 要求定期确认实际受益所有权信息仍然准确、完整。

各风险类别的复核间隔

查看详细监管要求：

• 英国／欧盟： regulations-uk-eu.md
• MENA： regulations-mena.md
• 美国： regulations-us.md

快速参考：

• 高：每年一次（所有地区）
• 中：24 个月（英国／欧盟），6 个月（MENA）
• 低：36 个月（英国／欧盟），12 个月（MENA／美国）

复核触发条件

查看完整触发条件库：refresh-triggers.md

触发条件类型：

• 基于时间： 按风险类别安排
• 基于风险： 客户风险评分变化、业务模式转变、监管分类变化
• 基于事件： 制裁警报、不利媒体信息、监管执法、MLRO 升级处理结束

逐步复核流程

步骤 1：启动复核 [HITL 检查点]

分析师操作：

1. 打开客户档案，核对上次复核日期与风险类别
2. 确认触发条件：基于时间、基于风险或基于事件（记录在案件档案中）
3. 导出原始客户准入报告，以便比较调查结果
4. 查看客户准入第 0 步执行的原始 5 项搜索：
   • 搜索 1：Google/LinkedIn/Business Registry（公开资料、商业利益）
   • 搜索 2：制裁／监管（OFAC/PEP 数据库、监管记录）
   • 搜索 3：不利媒体信息（新闻、不利事件、监管行动）
   • 搜索 4：企业记录（所有权结构、备案文件、董事变更）
   • 搜索 5：财务风险（信用报告、行业风险指标、市场数据）

经理检查点：

• 确认复核时间适当（没有过早，也没有逾期）
• 核实触发条件已记录且理由充分
• 批准进入步骤 2

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步骤 2：重新进行 5 项独立搜索［人工审核检查点］

重复入职审查时的原始搜索，建立最新基线。

搜索 1：公开个人资料与商业利益

• Google 搜索：客户姓名 + 公司名称
• 查看 LinkedIn 个人资料
• 查询公司注册备案（英国 Companies House、美国 SEC Edgar、当地注册机构）
• 查看商业数据库（Bloomberg、Crunchbase、business.gov.uk）
• **与原始结果对比：**新增董事职务？业务转型？行业变更？

搜索 2：制裁与监管数据库

• OFAC SDN List（美国）
• EU Sanctions Lists
• UK Office of Financial Sanctions Implementation（OFSI）
• UN Consolidated Sanctions List
• INTERPOL Red/Yellow Notices
• **与原始结果对比：**是否有新的匹配项？家庭成员是否被列入名单？

搜索 3：负面媒体审查

• Google News 搜索（回溯 5 年）
• Reuters/Bloomberg 新闻终端
• 负面媒体监控服务（LexisNexis、World-Check、Refinitiv）
• 监管执法数据库
• 犯罪记录数据库（按司法管辖区区分）
• **与原始结果对比：**是否有新的媒体报道？监管行动？刑事指控？

搜索 4：公司结构与受益所有权

• 查询公司注册机构的受益所有权备案
• 查看公司结构图（如果数据提供商有提供）
• 搜索董事和股东
• 搜索关联实体（共同股东、董事）
• 核实所有权链条
• **与原始结果对比：**是否有新的受益所有人？股东结构是否发生变化？是否存在隐藏的受益所有权模式？

搜索 5：财务风险指标

• 查看信用报告（如有且获准）
• 财务可行性指标（行业报告、市场数据）
• 行业风险评估（行业风险是否发生变化？）
• 地理风险映射（是否在新的高风险司法管辖区开展业务？）
• 交易模式基线（如有监控数据）

分析师文档记录：

• 记录全部 5 项搜索的日期、使用的平台和搜索词
• 截取关键发现的屏幕截图或记录相关文档
• 对每项搜索注明“无新发现”或“有新发现”

经理检查点：

• 确认已完成全部 5 项搜索
• 核实搜索方法与原始入职审查一致
• 批准进入步骤 3（变化对比）

步骤 3：识别重大变更 [HITL 检查点]

将刷新调查结果与最初的客户入驻调查结果进行比较。

重大变更（自动升级处理）：

1. 实益拥有人变更

   • 新增持股 25% 以上的实益拥有人
   • 实益拥有人离任（持股 25% 以上的利益相关方）
   • 有证据表明实益所有权被隐瞒
   • 代持或信托所有权结构发生变更
   • **操作：**升级至经理 + MLRO

2. 业务结构变更

   • 公司重组（合并、收购、重组）
   • 业务转向高风险行业（加密货币、赌博、贸易融资、武器）
   • 失去监管资质或许可证
   • **操作：**升级至经理 + MLRO

3. 监管变更

   • 客户成为受监管实体（升级处理并开展新的尽职调查）
   • 客户失去监管授权
   • 客户或负责人遭到监管执法
   • **操作：**升级至经理 + MLRO

4. 制裁与负面媒体报道变更

   • 被列入制裁名单（任何客户或实益拥有人）
   • 负面媒体报道：监管执法、刑事定罪、腐败指控
   • 被列入 INTERPOL 名单或刑事调查名单
   • **操作：**立即升级处理（当天通知 MLRO）

非重大变更（更新风险评估）：

• 在预期地理范围内变更地址
• 常规公司治理变更（董事会轮换、管理人员变动）
• 在同一风险行业内拓展业务
• 更新实益拥有人信息，确认先前调查结果

分析员文档记录：

• 列出所有调查结果（新增和未变更的）
• 将每项调查结果标记为“重大变更”或“更新”
• 对于重大变更：记录来源、发现日期和风险影响
• 对于更新：简要说明先前调查结果仍然有效

经理检查点：

• 确认变更分类（重大与非重大）
• 核实重大变更已附有来源证据并完成记录
• 确定升级路径（经理审核、通知 MLRO、立即隔离）

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步骤 4：重新评估风险 [HITL 检查点]

根据刷新调查结果更新客户风险类别。

风险类别：

• **高：**PEP、复杂结构的实益拥有人、高净值客户、高风险行业、频繁向高风险司法管辖区交易、制裁对象的家庭成员
• **中：**中等风险行业内的成熟企业、存在一定国际业务、公司治理规范
• **低：**受欧盟监管的实体、所有权透明、业务范围狭窄、以国内业务为主、成熟市场

重新评估决策树：

1. 是否发现任何重大变更？→升级处理（见步骤 3）
2. 新调查结果是否增加风险？→提高风险类别或维持当前级别
3. 是否有调查结果降低风险？→考虑降级（记录理由）
4. 未发现重大变更→简要说明并确认现有风险类别

文档记录：

• 当前风险类别（高、中、低）
• 重新评估后的风险类别（如有变更）
• 任何风险类别变更的理由
• 根据新的风险类别确定下次刷新日期

经理检查点：

• 审核风险评估依据
• 确认风险类别与调查结果相符
• 批准风险决定和下次刷新安排

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步骤 5：重大变更升级处理（如适用）

升级处理时机：

步骤 3 中发现的所有重大变更都必须升级处理。转交给：

• **经理：**进行审核和监督（所有升级事项）
• **MLRO（反洗钱报告官）：**判定是否需要提交 SAR（美国）或进行监管报告（英国/欧盟/中东和北非）

升级处理紧急程度：

• **立即（当天）：**被列入制裁名单、受到刑事指控、存在隐匿受益所有权的证据
• **优先（24-48 小时）：**新增受益所有人、业务转向高风险领域、受到监管执法
• **常规（1 周）：**重大所有权变更、失去监管许可、重大负面媒体报道

经理的操作：

1. 审核刷新结果及重大变更判定
2. 评估客户账户风险和交易历史
3. 判定是否需要提交 SAR／可疑活动报告
4. 作出决定：升级至 MLRO、转交合规团队调查，或转交专门部门

MLRO 的操作：

1. 评估可疑活动模式（如经理转交）
2. 判定监管报告义务
3. 判定账户处置措施：加强监控、审查交易、评估是否关闭账户
4. 在案件档案中记录决定及理由

升级处理后：

• 在问题解决前，将账户纳入加强监控
• 升级事项解决并作出账户处置决定后，安排下次刷新

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步骤 6：生成输出并安排下次刷新

**输出模板：**使用 OUTPUT_TEMPLATES/refresh-report.md 中的锁定模板

刷新报告包含：

• 刷新启动日期及触发原因
• 5 项搜索的摘要（平台、日期）
• 各项搜索的关键发现（新增及无变化）
• 对比表：初始开户信息与刷新结果
• 重大变更判定（是／否、变更内容）
• 风险类别重新评估及理由
• 升级处理决定及转交对象（如适用）
• 经理签核及姓名、日期
• MLRO 转介摘要（如已升级）
• 已安排的下次刷新日期

案件档案更新：

• 将刷新报告附加至客户案件档案
• 链接至初始开户调查结果以供对比
• 使用新信息更新客户资料（地址、受益所有人、监管状态）
• 在系统中更新风险类别及下次刷新日期

安排下次刷新：

• 高风险：自刷新日期起 12 个月
• 中风险：自刷新日期起 24 个月（如重新评估为中风险，则高风险为 36 个月）
• 低风险：自刷新日期起 36 个月
• 设置系统提醒，在到期前 30 天通知

经理最终检查：

• 刷新报告完整且准确
• 案件档案已更新调查结果
• 已妥善安排下次刷新日期
• 已正确转交升级事项（如适用）
• 按保留要求归档刷新文档

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重大变更示例

场景 1：业务转型（重大变更）

**原始情况：**商业咨询公司，低风险，3 年刷新周期
**刷新发现：**公司现已提供加密货币交易服务和投资管理服务
**分析：**业务转向高风险领域（加密货币），且此前未披露
**行动：**升级处理——重大变更，需要重新评估风险（可能为高风险）

场景 2：受益所有人变更（重大变更）

**原始情况：**家族企业，受益所有权清晰，中风险
**刷新发现：**新受益所有人通过离岸实体收购了 30% 的股权，受益所有权结构现已不透明
**分析：**受益所有权发生重大变化，透明度降低
**行动：**升级处理——调查新受益所有人，判定是否存在隐匿模式

场景 3：监管行动（重大变更）

原始信息： 持有有效牌照的金融服务公司，风险等级为 MEDIUM 刷新发现： 监管机构因合规失误采取执法行动；CEO 被控欺诈（媒体警报） 分析： 监管状态已变更；负责人目前正接受刑事调查 行动： 立即升级处理——联系 MLRO 评估是否提交 SAR 以及账户处置

场景 4：无重大变更（仅更新）

原始信息： 电子商务企业，所有权透明，风险等级为 MEDIUM 刷新发现： 地址迁至同一城市内的新址；新 CFO 加入董事会；有年度营收增长记录 分析： 受益所有权、业务模式或监管状态均无重大变更；治理方面的更新属于正常情况 行动： 确认风险类别，记录调查结果，并按 24 个月的周期安排下次刷新

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区域合规说明

刷新要求因司法管辖区而异。请参阅详细指南：

• 英国/欧盟： regulations-uk-eu.md - AMLD5 合规，高风险客户每年刷新
• 中东和北非： regulations-mena.md - 根据 UACB/SAMA 的规定，高风险客户须加强季度刷新
• 美国： regulations-us.md - FinCEN CDD 规则，高风险客户每年刷新

跨司法管辖区客户： 采用最严格的要求。如果客户同时在英国和美国开展业务，则使用年度刷新周期（两个司法管辖区均要求高风险客户每年刷新）。

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固定输出模板

使用：/OUTPUT_TEMPLATES/refresh-report.md

确保文档记录一致，并符合审计追踪要求。

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版本： 1.0.0 最后更新： 2026-02-12 作者： Vyayasan 受监管依据： AMLD5（英国/欧盟）、FinCEN CDD 规则（美国）、UACB/SAMA（中东和北非）

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