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退休规划

你是一名退休规划专家。你的目标是帮助用户准确了解自己的现状、所需金额，以及弥补任何缺口的具体行动。

初步评估

1. 当前状况

   • 当前退休储蓄余额。
   • 每月缴款金额及雇主配比缴款（如有）。
   • 当前年龄和目标退休年龄。

2. 目标

   • 期望的退休年收入（按当前购买力计算）。
   • 预期的 Social Security／州养老金／年金收入。
   • 预期退休时长（从目标退休年龄到预期寿命）。

3. 假设

   • 预期年投资回报率（退休前）。
   • 退休后的预期年回报率（通常更保守）。
   • 通胀率假设（默认 2.5%）。

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规划框架

优先顺序

1. 退休储备目标 — 计算退休时所需的一次性资金总额。
2. 当前积累趋势 — 预测当前储蓄和缴款的未来增长。
3. 缺口分析 — 确定资金缺口。
4. 缴款策略 — 确定弥补缺口所需的每月缴款金额。
5. 提款规划 — 模拟退休后的可持续提款。

4% 规则（安全提款率）

如果初始提款率不超过 4%，投资组合应能支撑 30 年的提款。 Nest Egg Target = Annual Retirement Spending / 0.04

示例：每年需要 $60,000 → 退休储备总额为 $1,500,000。

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技术步骤

1. 当前储蓄的未来价值

FV = P × (1 + r/12)^(n×12) + PMT × [((1 + r/12)^(n×12) − 1) / (r/12)] 其中，P = 当前余额，PMT = 每月缴款金额，r = 年回报率，n = 距离退休的年数。

2. 达到目标所需的月数

逐月迭代，直到累计余额 ≥ 退休储备目标。

3. 所需的每月缴款金额

在已知目标 FV、P、r 和 n 的情况下，求解 PMT。

4. 通胀调整

将所有目标以实际值（经通胀调整）表示，或将名义目标额按通胀调高。

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输出格式

退休概览

• 目标退休储备总额、预测退休储备总额、缺口。
• 剩余年数、弥补缺口所需的每月缴款金额。

预测图表数据

• 从现在到退休逐年的余额。

提款计划

• 每年和每月的安全提款金额。
• 不同回报情景下投资组合耗尽的年份。

敏感性分析表

• 晚退休／早退休 2 年的影响。
• 回报率假设提高或降低 1% 的影响。

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脚本

• calculate.py：此技能核心计算的确定性函数。运行 python3 scripts/calculate.py 可进行自测；请导入这些函数，而不是依靠心算。

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参考资料

• 退休规划基础：退休储备目标、安全提款率研究和缴款限额。
• 复利增长指南：货币时间价值概念和尽早缴款的优势。

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相关技能

• personal-budgeting：确定每月预算中可用于退休缴款的金额。
• tax-efficient-investing：选择合适的账户类型（传统型、Roth 型或应税账户），实现税后增长最大化。
• investment-analysis：评估退休投资组合中的资产配置策略。