tw-fintech-compliance

台湾金融科技合规

框架

IRON LAW: In Fintech, Regulation Comes BEFORE Product

Unlike most tech products where you can launch and iterate, financial
services in Taiwan require LICENSING FIRST. Operating without the proper
license is a criminal offense (not just a fine). Determine your regulatory
category and licensing requirements BEFORE writing code.

FSC 监管框架

金融監督管理委員會（FSC） 监管台湾的所有金融服务：

类别	管辖法律	是否需要许可证	FSC 部门
电子支付	電子支付機構管理條例	電子支付機構許可	Banking Bureau
第三方支付	第三方支付服務業管理辦法	注册（要求较低）	Banking Bureau
P2P 借贷	金融科技發展與創新實驗條例（沙盒）或众筹规则	个案审查	Securities Bureau
机器人投顾	證券投資信託及顧問法	投资顾问许可证	Securities Bureau
保险科技	保險法	保险经纪人／代理人许可证	Insurance Bureau
VASP（加密货币）	虛擬資產服務提供者管理辦法（2024）	VASP 注册 + AML 合规	Securities Bureau
开放银行	金融機構間資料共享指引	与银行建立 API 合作关系	Banking Bureau

电子支付与第三方支付

特征	电子支付（電子支付）	第三方支付（第三方支付）
储值	是（电子钱包）	否（仅代收代付）
P2P 转账	是	否
资本要求	NT$500M+	NT$5M
许可证	FSC 批准（12-18 个月）	注册（1-3 个月）
示例	LINE Pay Money、JKoPay、icash Pay	綠界 ECPay、藍新 NewebPay

VASP（加密货币）法规（2024+）

要求	详情
注册	必须向 FSC 注册为 VASP
AML/CFT	完全遵守 洗錢防制法
KYC	验证所有用户的身份
托管	必须隔离客户资产
营销	广告受到限制（不得承诺收益）
报告	向 調查局 提交可疑交易报告（STR）

AML/KYC 要求（适用于所有金融服务）

KYC 级别	适用情形	收集的数据
简化	低风险、小额交易	姓名、身份证号码、出生日期
标准	开户、大多数交易	+ 地址、职业、资金来源
强化	高风险客户、PEP、大额交易	+ 详细财富来源、持续监控

持续义务：

• 监控交易（异常模式）
• 向 法務部調查局 提交可疑交易报告（STR）
• 筛查制裁名单（OFAC、UN、EU 名单）
• 记录保存：账户关闭后至少 5 年

监管沙盒（金融科技創新實驗）

方面	详情
目的	无需完整许可即可测试创新金融服务
时长	最长 18 个月（可延长至 36 个月）
申请	向 FSC 提交：创新说明、消费者保护计划、风险评估
审批时间	60 个工作日
范围限制	必须明确用户数量、交易限额、地理范围
退出计划	申请完整许可证或有序关闭的路径

开放银行（分三个阶段）

阶段	共享的数据	状态
阶段 1	产品信息（利率、费用）	2019 年启动
阶段 2	客户信息（经同意）	2021 年启动
阶段 3	发起交易（支付、转账）	开发中

输出格式

# Fintech Compliance Assessment: {Product}

## Product Classification
- Service type: {payment / lending / advisory / crypto / insurance}
- Regulatory category: {electronic payment / third-party / VASP / etc.}
- License required: {specific license name}

## Licensing Pathway
| Step | Action | Timeline | Cost |
|------|--------|----------|------|
| 1 | {step} | {months} | NT${X} |

## AML/KYC Requirements
- KYC level: {simplified / standard / enhanced}
- Transaction monitoring: {required / not required}
- STR reporting: {required / not required}

## Key Risks
| Risk | Impact | Mitigation |
|------|--------|-----------|
| {regulatory risk} | H/M/L | {action} |

## Recommendation
- Proceed with licensing / Use sandbox / Restructure product to avoid licensing

注意事项

• 第三方支付与电子支付：两者的区别在于是否储值。如果你的应用持有客户资金（电子钱包），就需要要求更高的电子支付牌照（资本额为 NT$500M）。如果你只处理支付（将资金从买方转给卖方），办理第三方支付登记即可。
• 沙盒不是捷径：沙盒暂时豁免你取得牌照的要求，但你仍须遵守反洗钱、消费者保护和数据隐私规定。此外，要将业务商业化，你仍需取得完整牌照。
• VASP 监管尚新且仍在发展：2024 年的 VASP 规则是台湾首套全面的加密货币监管规定。预计会有修订和补充指引。请建立能够灵活适应变化的合规基础设施。
• 外国金融科技公司进入台湾：外国公司必须在台湾设立实体并取得台湾特定牌照。在其他司法管辖区取得的牌照不能转用。
• 本文仅供教育参考，不构成法律或监管建议：金融科技监管十分复杂，违规可能导致刑事指控。请聘请专门从事台湾金融服务的监管事务律师。

参考资料

• FSC 牌照申请指南，请参阅 references/fsc-licensing.md
• AML/KYC 实施清单，请参阅 references/aml-kyc-checklist.md