debt-payoff

債務返済プラン

概要

アバランチ方式（最も高い金利から返済）またはスノーボール方式（最も少ない残高から返済）を使って、体系的な債務返済プランを作成します。現在の債務返済額を特定し、予算から追加返済に充てられる金額を算出して、月ごとの返済スケジュールを作成します。

使用するWilsonツール

• transaction_search — 定期的な債務返済（ローン、クレジットカード、クレジットライン）を検索します
• spending_summary — 収入と支出の合計を算出し、追加返済に充てられる金額を確認します

ワークフロー

1. transaction_search を query: "payment OR loan OR credit card OR interest OR minimum" および months: 3 を指定して実行し、定期的な債務返済を特定します。

2. 結果を債権者／貸し手ごとにまとめ、各債務の現在の月々の返済額を確認します。

3. 各債務について、現在の残高、金利（APR）、最低返済額をユーザーに尋ねます。Wilson は取引情報だけでは残高を特定できません。

4. 直近3か月分の spending_summary を実行し、月平均収入と月平均支出を算出します。

5. 追加返済可能額を計算します：(月平均収入) - (月平均支出) - (支出にすでに含まれている最低返済額の合計)。この金額がマイナスの場合、ユーザーの支出超過を指摘します。

6. アバランチプランを作成します — 債務を金利の高い順に並べます。他の債務には最低返済額を支払いながら、追加返済可能額の全額を最も金利の高い債務に充てます。

7. スノーボールプランを作成します — 債務を残高の少ない順に並べます。他の債務には最低返済額を支払いながら、追加返済可能額の全額を最も残高の少ない債務に充てます。

8. 各プランについて、次の形式で月ごとのスケジュールを作成します。

   Month | Debt Name     | Payment | Principal | Interest | Remaining Balance
   ------+---------------+---------+-----------+----------+------------------
   1     | Credit Card A | $350    | $320.83   | $29.17   | $1,679.17
   1     | Student Loan  | $150    | $112.50   | $37.50   | $14,887.50
   

9. 各方式について、完済までの合計月数、支払利息の合計、および総費用を計算して表示します。

10. 2つの方式を並べて比較し、利息を節約できる方式（アバランチ）または心理的な達成感を早く得られる方式（スノーボール）を推奨します。

Wilsonを使わない場合

1. 債務をすべて、債権者、残高、APR、最低返済額の列を含むスプレッドシートに入力します。
2. 毎月の追加返済額を計算します。銀行明細を確認し、収入の入金額を合計して、債務以外の支出を差し引きます。最低返済額を超えて残った金額が追加返済額です。
3. アバランチ方式の場合は、スプレッドシートをAPRの降順に並べ替えます。スノーボール方式の場合は、残高の昇順に並べ替えます。
4. 新しいシートに返済スケジュールを作成します。各月、各債務について、次のように計算します。
   • 月利 = Balance * (APR / 12)
   • 返済額 = 最低返済額（＋対象の債務への追加返済額）
   • 元金返済額 = 返済額 - 利息
   • 新しい残高 = 前の残高 - 元金返済額
5. 1つの債務の償却計算には、次の Google Sheets 数式を使用します。
   • 利息：B2 が残高、C2 が小数で表した APR の場合、=B2*(C2/12)
   • 元金：D2 が返済額、E2 が利息の場合、=D2-E2
   • 新しい残高：=B2-F2
6. 1つの債務の残高が $0 になったら、その返済額全額を優先順位で次の債務に振り向けます。
7. 無料の計算ツール：unbury.me、powerpay.org、NerdWallet の債務返済計算ツール。
8. 支払利息の合計を比較するには、各方式の「利息」列を合計し、どちらがより多く節約できるかを確認します。

重要な注意事項

• アバランチ方式は利息を最も節約できます。スノーボール方式は少額の債務をすばやく完済できるため、達成感を早く得られます。どちらも有効な方法です。継続できる方を選んでください。
• このプランでは金利が固定されていることを前提としています。変動金利の債務では、最適な戦略が変わる可能性があります。
• 追加返済可能額が月 $50 未満の場合は、債務返済を加速する前に、収入を増やすか支出を減らすことに取り組んでください。
• 債務返済を加速するために、緊急資金への積立をゼロにしないでください。債務返済中は、まず $1,000 の緊急資金を確保することをおすすめします。