tw-payment-integration

台湾支付集成

框架

IRON LAW: Support At Least 3 Payment Methods in Taiwan

Taiwan consumers expect choice. Credit card alone misses ~40% of potential
buyers. The minimum viable payment mix for Taiwan e-commerce:
1. Credit card (信用卡)
2. ATM/bank transfer (ATM 虛擬帳號)
3. Convenience store payment (超商代碼/超商取貨付款)

Adding LINE Pay and Apple Pay captures another 10-15%.

台湾支付概况

方式	市场份额	用户画像	结算时间
信用卡/借记卡	~45%	各年龄段，消费较高	T+1 到 T+7
ATM 虚拟账户	~15%	对价格敏感、没有信用卡	即时到 T+1
便利店（超商代碼）	~10%	学生、偏好现金	T+1 到 T+3
LINE Pay	~12%	LINE 用户（台湾地区占比 95%）	T+1 到 T+7
Apple Pay / Google Pay	~5%	移动优先用户	T+1 到 T+7
超商取货付款（门店货到付款）	~8%	信任度较低、希望先看商品	取货时 + T+3
JKoPay / 街口	~3%	年轻群体	T+1

支付服务提供商（PSP）

PSP	优势	定价	适用对象
綠界 (ECPay)	功能最全面（信用卡、ATM、CVS、超取），市场份额最大	信用卡 2.75%，ATM 每笔交易 NT$15	综合电商、初创企业
藍新 (NewebPay)	API 设计良好，管理面板现代化	信用卡 2.5-2.8%	SaaS、订阅业务
TapPay	移动优先，集成 Apple Pay/Google Pay/LINE Pay	信用卡 2.5-2.8%	移动应用、应用内购买
PayNow	设置简单，无月费	信用卡 2.75%	交易量较低的新企业
Stripe	国际化，API 出色	每笔交易 3.4% + NT$10	跨境业务、面向国际市场

集成流程（标准）

1. Customer clicks "Pay" on your site
2. Your server creates an order → sends to PSP API
3. PSP returns a payment page URL (or token for inline)
4. Customer completes payment on PSP-hosted page
5. PSP sends callback (webhook) to your server with result
6. Your server verifies the callback signature
7. Update order status → show confirmation to customer

关键 API 概念

概念	含义
MerchantID	你在 PSP 的账户标识符
HashKey / HashIV	用于签名验证的密钥
TradeNo	你的订单 ID（每笔交易必须唯一）
PaymentType	信用卡、ATM、CVS、WebATM 等
Callback URL	PSP 在付款后调用的 Webhook 端点
Return URL	付款后将客户重定向到的页面
CheckMacValue	用于验证数据完整性的 HMAC 签名

退款处理

方式	退款能力	时间
信用卡	通过 API 全额或部分退款	1-7 个工作日
ATM	无法自动退款——必须通过银行转账返还	手动处理，3-7 天
CVS 付款	无法自动退款——必须通过银行转账返还	手动处理，3-7 天
LINE Pay	通过 API 全额退款	1-3 个工作日

安全要求

要求	操作方式
SSL/TLS	所有支付页面都必须使用 HTTPS
3D Secure	启用 3DS 2.0，以降低信用卡欺诈风险
PCI DSS	如果处理原始卡数据，则需要符合 PCI 标准。使用 PSP 托管的支付页面可避免此要求。
令牌化	存储支付令牌，绝不存储原始卡号
Webhook 验证	处理回调前，始终验证 CheckMacValue 签名
幂等性	妥善处理重复回调（PSP 可能会重试）

输出格式

# Payment Integration Plan: {Business}

## Payment Method Selection
| Method | Include? | PSP | Rationale |
|--------|---------|-----|-----------|
| Credit card | Y/N | {provider} | {why} |
| ATM | Y/N | ... | ... |
| CVS | Y/N | ... | ... |
| LINE Pay | Y/N | ... | ... |

## PSP Selection
- Provider: {name}
- Pricing: {rate}
- Rationale: {why this provider}

## Integration Plan
| Phase | Task | Timeline |
|-------|------|----------|
| 1 | Apply for PSP merchant account | 1-2 weeks |
| 2 | Develop payment flow (sandbox) | 1-2 weeks |
| 3 | Implement webhook handler | 1 week |
| 4 | Security review (SSL, signature verification) | 2-3 days |
| 5 | Production testing with real transactions | 1 week |
| 6 | Go-live | 1 day |

## Refund Process
{How each payment method handles refunds}

注意事项

• PSP 申请需要时间：商户账户审批可能需要 1-3 周。请尽早申请。信用卡收款需要额外的文件（公司注册证明、银行账户证明）。
• ATM 和 CVS 退款需手动处理：与信用卡不同，ATM 和便利店付款无法自动退款。你需要获取客户的银行账户信息，以便通过银行转账退款。请将此流程纳入客服流程。
• Webhook 可靠性：PSP 回调可能延迟或重复。请构建幂等处理程序，并实施每日对账任务，将 PSP 记录与数据库进行核对。
• 外国信用卡：并非所有台湾 PSP 都能很好地支持外国信用卡。如果你有国际客户，请使用非台湾发行的银行卡进行测试，或使用 Stripe。
• 定期付款（订阅）：綠界和藍新支持定期扣款，但你需要获得客户的明确同意，并处理银行卡过期/更新流程。

参考资料

• 綠界 API 集成指南，请参阅 references/ecpay-api.md
• PCI DSS 合规清单，请参阅 references/pci-checklist.md